Niebezpieczne aneksy Millenium i Getin Banku!

By | 6 marca 2015

Dużo na tej stronie poświęcam uwagi niedozwolonym klauzulom indeksacyjnym zawartym w umowach kredytowych.

Klauzule te są niedozwolone nie dlatego, że polskie prawo zakazuje indeksacji kredytów wg kursów waluty obcej. Przeciwnie, co najmniej od wejścia w życie ustawy antyspreadowej, indeksacja kredytu jest wprost dopuszczalna przez prawo (a i wcześniej była dopuszczalna na mocy ogólnej zasady swobody umów).

Jednak sądy wielokrotnie zakazywały stosowania klauzul indeksacyjnych (http://pomocfrankowiczom.pl/?p=119). Uzasadnieniem było to, że banki mogły swobodnie określać wysokość kursu stosowanego do indeksacji, a przez to jednostronnie mogły ustalać wielkość zobowiązań kredytobiorców. Taka dowolność narusza zdaniem sądów dobre obyczaje i interesy konsumenta, a przez to klauzule są bezskuteczne.

Zgodnie z tym rozumowaniem, jeżeli klauzule indeksacyjne odnoszą się do kursu rynkowego lub NBP, ewentualnie pomniejszonego lub powiększonego o dokładnie podaną marżę banku, klauzula indeksacyjna nie będzie naruszać interesów konsumenta, ponieważ nie daje bankowi swobody w ustalaniu kursu.

Dlatego należy bardzo uważać na treść podpisywanych aneksów do umów kredytowych (takie aneksy proponuje np. Millenium oraz Getin Bank). Jeżeli bowiem aneks zawiera regulację dotyczącą zasad ustalania kursu waluty, to postanowienie takie będzie wiążące konsumenta.

W efekcie, zamiast w procesie sądowym dowodzić bezskuteczności klauzuli indeksacyjnej i doprowadzić przez to do sytuacji, w której kredyt jest w PLN i nie zależy więcej od kursu waluty, podpisanie takiego aneksu może na nowo doprowadzić do uzależnienia naszego kredytu od kursu waluty – tym razem w sposób skuteczny prawnie.

A to jest wbrew interesom kredytobiorcy.

21 thoughts on “Niebezpieczne aneksy Millenium i Getin Banku!

  1. Magdalena

    Niestety w 2011 oku Getin Noble Bank podsunął mi taką umowę. Średni NBP za 10 tyś złotych! I co teraz?

    Reply
    1. admin Post author

      Być może można uchylić się od skutków oświadczenia woli z powołaniem się na błąd. Ale sprawa niestety nie jest jednoznaczna.

      Reply
  2. Feliks

    W 2006r. wzialem kredyt w Getin Banku w PLN indeksowany do CHF z niedozwolona klauzula indeksacyjna, ale w 2012r. podpisalem podsuniety mi aneks zamieniajacy kurs indeksacji na kurs NBP. Jaki bedzie to mialo wplyw na moje roszczenie uznania kredytu za zaciagniety w PLN ale z wylaczeniem niedozwolonych klauzul?

    Reply
    1. admin Post author

      Wszystko zależy od konkretnych zapisów w umowie i aneksie. Widziałem taki aneks, który daje szansę na argumentację, że zmienia tylko zasady spłaty kredytu – bezskuteczne natomiast pozostaje sama wcześniejsza jego waloryzacja / przeliczenie z PLN na CHF.

      Reply
  3. marek

    Rozumiem, że podpisujac aneks z GETINEM zawierający dwie poniższe zdania, postawiłem się w wybitnie niekorzystnej sytuacji i.. to raczej bez szans na happy end?

    1.
    “Strony zgodnie oświadczają, iż niniejszym Aneksem zmieniają rodzaj Kredytu z indeksowanego do waluty CHF na Kredyt walutowy w walucie CHF zachowując saldo Kredytu ustalone na dzień sporządzenia niniejszego Aneksu, określone w ustępie drugim.”
    2.
    “Spłata wszelkich zobowiązań z tytułu niniejszej Umowy dokonywania będzie w walucie CHF z Rachunku Kredytu. (…) W dniu zapadalności raty Bank zarachuje środki znajdujące się na Rachunku PLN na spłatę Kredyt stosując do wyliczenia należnej raty wyrażonej w CHF średni kurs NBP (…)”

    Reply
  4. marek

    Choć może jednak jest nadzieja na happy end, bo jesli indeksowanie kredytu było klauzulą abuzywną tj. nie obowiązującą od samego początku, to mam kredyt w PLN. idąc dalej tym tropem – aneks nie może zmienić czegoś czego wcześniej “nie było”. kredyt dalej jest w PLN, a kursy franka są zupełnie nieistotne, jakby ich nie było wcale. Czy taki tok rozumowania jest do przyjęcia i wygrania w sądzie? Pytam bo wątpię aby GETIN zrealizował taki scenariusz w oparciu o reklamację klienta.

    Reply
    1. admin Post author

      Jest rzeczywiście problem z aneksami, w tym aneksem GETINU. Bank na pewno będzie bronił stanowiska, że umowa w brzmieniu po aneksie nie jest już abuzywna, więc nie ma czego kwestionować.

      Moim zdaniem można próbować uchylić się od skutków oświadczenia woli przy podpisywaniu aneksu, gdyż było złożone pod wpływem błędu – błąd polegał na tym, że chciano zmienić zapisy umowy, zapisy które były bezskuteczne. Niestety, skuteczność uchylenia się od oświadczenia woli będzie podlegać ocenie sądu i różnie się to może skończyć.

      Nie zmienia to faktu, że zawsze można dochodzić nadpłaconych rat z okresu sprzed podpisania aneksu.

      Reply
      1. marek

        Bardzo dziękuje za odpowiedź. Myślę, że choćby w imię zasad trzeba będzie iść do sądu (1) próbować uchylić się od skutków oświadczenia woli przy podpisywaniu aneksu, gdyż było złożone pod wpływem błędu oraz (2) domagać się zwrotu nadpłaconych rat.

        Czy korzystniej jest zakładać dwie oddzielne sprawy, czy jedna kompleksową?

        Reply
        1. admin Post author

          Sprawa jest jedna. Należy
          1) uchylić się od skutków złożonego oświadczenia woli przez wysłanie pisma do banku;
          2) pozwać bank o zwrot nadpłaconej kwoty z powołaniem się na bezskuteczność klauzuli indeksacyjnej, a także bezskuteczność aneksu.

          Reply
          1. marek

            Pracuję teraz na dokładnym wyliczeniem nadpłaty i nasuwam mi się, kolejne pytanie dot. aneksu podpisanego i jego możliwej bezskuteczności. Za aneks bank pobrał prowizję, która doliczył do salda kredytu. Zakładam, że muszę przeliczyć harmonogram spłat na nowo (jakbym aneksu nie podpisał wcale), miał saldo kredytu PLN i oprocentowanie LIBOR CHF + marża. Czy to podejście jest prawidłowe?

            Ciekawostka – przy wyliczaniu oprocentowania stosowanego przez bank dla konkretnej daty, okazało się, że bank przez blisko rok zmieniał podstawę oprocentowania co miesiąc, a nie jak powinien co kwartał. Oprocentowanie wyliczam na podstawie kwot z wyciągów oraz funkcji “szukaj wyniku” w Excelu, którą podstawiam do obliczenia raty przy użyciu funkcji =PMT).

          2. admin Post author

            Jeżeli aneks jest bezskuteczny, to trzeba liczyć kredyt bez niego.

            Co do drugiej kwestii: proszę spojrzeć jak bank naliczył odsetki. Może liczył dla faktycznej liczby dni w miesiącu, a nie uśredniał? Wtedy rata za każdy miesiąc może się wahać.

  5. marek

    A propos niebezpiecznych aneksów zmieniających walutę, ciekawy punkt widzenia przedstawia UOKiK w raporcie dot. Spreadów z 2009r (strona 23). Pozwolę sobie zacytować:

    “Ergo, praktyka banków, które pobierają za aneks „walutowy” rażąco wyższe opłaty niż za inne aneksy, jest nieuzasadniona i sprzeczna z dobrymi obyczajami. Wysokie koszty aneksów mają w takim przypadku zrekompensować przewidywaną przez banki stratę spowodowaną wyborem przez konsumentów samodzielnej spłaty kredytu, uniezależniającej ich od polityki kursowej banku.”

    GETIN za aneks brał 100 zł wg TOIP, lecz w aneksie prowizja była nienegocjowalna i wynosiła 1,95% salda kredytu.

    Reply
  6. Jarek

    Do Marka,

    Czy jest mozliwosc przeslania Twojego pliku do wyliczenia nadplaty? Moj adres: jaralu57@gmail.com.
    Ja tez niestety podpisalem aneks w Millenium, ale zamierzam posluzyc sie podobna logika tzn. ze nie mozna zmienic czegos co bylo bezskuteczne. Mam nadzieje, ze chwyci…

    Z gory serdecznie dziekuje,

    Jarek

    Reply
  7. Jarek

    Witam,

    Mam pytanie natury ogolnej dotyczace zwrotu nadplaconych rat kredytu. Przypuscmy, ze bank zwroci nadplacone kwoty nalezne do dnia dzisiajszego, ale co z przyszlymi ratami? Czy w ewentualnym pozwie trzeba zarzadac innego sposobu przeliczania rat w przyszlosci? Jak ewentualnie sformulowac to w pozwie? Z gory dziekuje za opinie.

    Jarek

    Reply
    1. Jacek Czabański Post author

      Po korzystnym wyroku, bank powinien dostosować sposób ustalania zobowiązania klienta do orzeczenia. Jeżeli tego nie zrobi, to klient powinien płacić raty kredytu w niższej wysokości, zgodne z orzeczeniem sądu oraz zgłosić sprawę o usiłowanie wyłudzenia do prokuratury. Treść uzasadnienia wyroku wskaże natomiast jakie zdaniem sądu są właściwe reguły ustalania wysokości rat.

      Reply
  8. Aerith

    Dzień dobry,
    Czy komuś udało się wycofać z podpisanego aneksu? Dwa lata temu podpisałam aneks do umowy (umowa z roku 2007). Jak rozumiem na chwilę obecną mogę dochodzić roszczeń do dnia podpisania aneksu i ustalenia, ze kredyt był kredytem złotówkowym? Czytałam również, że można próbować powołać się na nieskuteczność aneksu z uwagi na powiązanie go z klauzulą niedozwoloną. Czy ktoś wnosił już pozew, mając podpisany aneks i mógłby podzielić się doświadczeniem?

    Reply
  9. klaudyna

    Czy dzis wiadomo cos wiecej? Czy z podpisanym aneksembedzie mozna cos wywalczyc w sadzie?

    Reply
    1. Jacek Czabański Post author

      Wyroków na ten temat nie znam, ale uważam, że podpisanie takiego aneksu, chociaż przywraca stan zgodny z prawem, to nie sanuje nieskutecznych przeliczeń (indeksacji) dokonywanych wcześniej. W efekcie nie ma znaczenia.

      Reply
  10. Katarzyna

    Niedawno za nomową znajomych udałam się do Banku i poprosiłam o zmianę możliwości spłacania kredytu bezpośrednio w CHF.
    Bank utworzył mi specjalny rachunek i dostałam do podpisania nieszczęsny aneks.
    Z tego co teraz czytam w zapisach umowy kredytowej taka zmiana nie nie powinna być regulowana aneksem.
    Czy pojawiły się jakieś nowe informacje jak sąd traktuje takie sprawy?

    Reply

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *