Author Archives: Jacek Czabański

Czy można unieważnić umowy kredytów frankowych?

Sąd w Krakowie oddalił w ostatni wtorek powództwo Tomasza Sadlika, założyciela ruchu obrony kredytobiorców Pro Futuris. Sąd uznał, że Tomasz Sadlik miał wiedzę na temat ryzyka kursowego związanego z kredytem, a umowa była ważna. Wyrok nie jest jeszcze prawomocny. Jak wiadomo, istniejące już orzecznictwo sądu ochrony konkurencji i konsumentów przesądziło, że klauzule indeksacyjne, które pozwalają… Read More »

Kredyty indeksowane a odsetki maksymalne

Kredyty indeksowane do walut obcych mogą prowadzić do obejścia zakazu pobierania odsetek wyższych niż maksymalne. Kodeks cywilny przewiduje w art. 359 par. 2(1) maksymalną wysokość odsetek – nie może ona przekraczać czterokrotności oprocentowania kredytu lombardowego NBP (aktualnie więc nie może przekraczać 10%). Kredyt indeksowany do waluty obcej może powodować obejście przepisów o odsetkach. Aczkolwiek bowiem… Read More »

Pozew grupowy czy indywidualny?

Dostaję dziesiątki pytań o to, która droga prawna przeciwko bankowi jest lepsza: pozew indywidualny czy grupowy? Postanowiłem więc zebrać argumenty za jednym i drugim rozwiązaniem w jednej tabeli. Nie ukrywam, że dochodzę do wniosku, że lepsza jest droga indywidualna. Przykładowo, 1247 klientów mBanku już od 4 lat walczy grupowo w sądzie. Odnoszą sukcesy, ale sprawa… Read More »

Islandzki Sąd Najwyższy w 2010 r. unieważnił waloryzację kredytów

16 czerwca 2010 roku Sąd Najwyższy Islandii w dwóch wyrokach (92/2010 Óskar Sindri Atlason gegn SP-Fjármögnun hf.; 153/2010 Lýsing hf. gegn Jóhanni Rafni Heiðarssyni og Trausta Snæ Friðrikssyni) orzekł, że klauzule waloryzujące kwotę pożyczki oraz odsetek przez kurs waluty obcej są nieważne, gdyż są niezgodne z ustawą o odsetkach i waloryzacji cenowej (Act No. 38/2001 on interest and… Read More »

Czy mBank przywłaszczył pieniądze kredytobiorcy? Dochodzenie w Łodzi.

Czy mBank przywłaszczył pieniądze kredytobiorcy? Pisałem już na swoje stronie o bardzo ciekawym wyroku, który zapadł w maju 2014 r. w Sądzie Okręgowym w Łodzi (https://pomocfrankowiczom.pl/?p=144) Okazuje się, że sąd w trakcie tego postępowania z urzędu złożył zawiadomienie do prokuratury o możliwości popełnienia przestępstwa przywłaszczenia pieniędzy przez urzędników mBanku na szkodę ich klienta. Tłem sprawy… Read More »

Sąd odrzucił pozew zbiorowy przeciwko Getin Bank

9 marca Sąd Okręgowy w Warszawie odrzucił pozew zbiorowy przeciwko Getin Bankowi. Kłopoty z dopuszczalnością postępowania w trybie zbiorowym to jeden  z wielu powodów, dla których uważam pozwy zbiorowe za słabe narzędzie dochodzenia swoich racji. Niby tanie, ale za to nieskuteczne. 1047 klientów mBanku w postępowaniu zbiorowym w Lodzi też już czeka ponad 4 lata, a… Read More »

Niebezpieczne aneksy Millenium i Getin Banku!

Dużo na tej stronie poświęcam uwagi niedozwolonym klauzulom indeksacyjnym zawartym w umowach kredytowych. Klauzule te są niedozwolone nie dlatego, że polskie prawo zakazuje indeksacji kredytów wg kursów waluty obcej. Przeciwnie, co najmniej od wejścia w życie ustawy antyspreadowej, indeksacja kredytu jest wprost dopuszczalna przez prawo (a i wcześniej była dopuszczalna na mocy ogólnej zasady swobody… Read More »

Mój artykuł w tygodniku “Do Rzeczy”

W tygodniku “Do Rzeczy” z 2 marca ukazał się mój artykuł o sytuacji frankowiczów. Piszę w nim między innymi: Banki doskonale zdawały sobie sprawę z ryzyka, jakie przedstawiają kredyty hipoteczne indeksowane do walut obcych. Nie bez powodu kredyty walutowe zostały wcześniej ograniczone w państwach zachodniej Europy. Tymczasem polskie banki, należące w większości do zagranicznych właścicieli,… Read More »

Typowe zakazane klauzule w umowach

Banki w umowach kredytów indeksowanych / denominowanych w CHF często stosowały niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu art. 385(1) Kodeksu cywilnego (tzw. klauzule abuzywne). Według orzeczeń sądów, zarówno Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (patrz tutaj), jak i wyroków w sprawach poszczególnych umów (patrz np. tutaj), niedozwolone są klauzule, które uzależniają przeliczanie wysokości kredytu oraz wysokości rat spłaty kredytu od… Read More »

Orzecznictwo europejskie

Warto przytoczyć kilka wyroków Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości, które mają znaczenie dla interpretacji umów o kredyt waloryzowany, jako że odnoszą się do interpretacji dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich, która została do polskiego porządku prawnego wprowadzona przez art. 385(1) i n. kc. Pierwsze to wyrok z dnia 30 kwietnia 2014 r. (C‑26/13) o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym, złożony… Read More »

Klauzula rebus sic stantibus

Zgodnie z art. 357(1) Kodeksu cywilnego nadzwyczajna zmiana stosunków sprawiająca, że spełnienie świadczenia byłoby połączone z nadmiernymi trudnościami albo groziłoby jednej ze stron rażącą stratą, czego strony nie przewidywały przy zawarciu umowy, uprawnia sąd, po rozważeniu interesów stron, zgodnie z zasadami współżycia społecznego, do oznaczenia sposobu wykonania zobowiązania, wysokości świadczenia lub nawet orzeczenia o rozwiązaniu umowy. Przepis ten… Read More »

Jak obliczyć wartość nadpłaconych rat?

Banki w umowach kredytowych stosowały niedozwolone klauzule indeksacyjne, pozwalające na przeliczanie zobowiązań klientów według kursu waluty obcej przyjętej przez bank. Po uznaniu tego typu klauzul przez sądy za bezskuteczne, kredyt powinien być spłacany bez indeksacji do kursu waluty obcej. Oznacza to, że przez wiele lat klienci płacili za wysokie raty kredytu. Dla oszacowania wartości nadpłaconych rat… Read More »

Projekt ustawy o kredytach frankowych

Jestem współautorem projektu ustawy o kredytach frankowych złożonej dzisiaj w Sejmie przez klub Sprawiedliwej Polski. Podstawową ideą projektu jest sprawiedliwy podział ryzyka związanego z wahaniami kursowymi pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. – Zgodnie z projektem, kredytobiorca – konsument ponosi koszty związane ze zmianą kursu waluty do 30% zmiany kursu w stosunku do kursu z dnia zawarcia umowy kredytowej. Koszty… Read More »

Kurs CHF od 1996 roku

Jak widać, kurs franka przez kilkanaście lat wynosił 2,5 zł +/- 20%. Ale od 2008 roku kurs zaczął nieprzerwanie rosnąć… Czy przeciętny konsument mógł przewidzieć w 2007 czy 2008 aż taki duży wzrost? Szczerze wątpię.

Klauzule abuzywne – oprocentowanie

Standardem w długoterminowych umowach kredytowych jest oprocentowanie zmienne. Jednak zmienność oprocentowania nie oznacza, że bank może dowolnie kształtować jego wysokość. W szeregu orzeczeń sądy zakwestionowały te zapisy umów kredytowych, które dawały bankowi dowolność w ustalaniu oprocentowania. Klauzule zmiennego oprocentowania zostały wpisana do rejestru klauzul niedozwolonych. W wyroku z dnia 9 kwietnia 2010 r. (XVII Amc 959/09), Sąd… Read More »

mBank ignoruje wyroki… i musi płacić

Bardzo ciekawy wyrok zapadł 26.05.2014 w Sądzie Okręgowym w Lodzi (III Ca 1673/13). mBank posługiwał się klauzulą abuzywną pozwalającą na arbitralną zmianę oprocentowania (tzw. stary portfel kredytów mBanku), co zostało uznane przez sąd w lutym 2012 r. za bezskuteczne wobec klienta. Czy po tym wyroku mBank zwrócił pieniądze, przestał naliczać zbyt wysokie raty i przeprosił? Oczywiście,… Read More »

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego coraz częściej uznawane jest za niedozwolone postanowienie umowne w orzecznictwie. Wyraźnie  kształtuje się opinia, że takie ubezpieczenie jest niedozwolone, jeżeli kredytobiorca nie ma wiedzy o warunkach ubezpieczenia, o tym jakie zdarzenia są objęte ochroną, i jakie wynikają z tego konsekwencje. Kwestionowane jest także ubezpieczenie, jeżeli umowa nie przewiduje jasnych kryteriów kiedy i na… Read More »

Zwrot nadpłaconych odsetek od kredytu

Wyrok Sądu Rejonowego we Wrocławiu (I C 1153/13), który zasądził od mBanku zwrot nienależnego świadczenia, wynikającego ze stosowania zawyżonego oprocentowania. Zawyżonego, bo opartego na nieważnej klauzuli pozwalającej na zmianę oprocentowania w trakcie umowy bez dokładnego sprecyzowania warunków takiej zmiany. W sytuacji, gdy strona pozwana nie przedstawiła uzasadnienia poszczególnych zmian oprocentowania, Sąd uznał, że nie zostało… Read More »

Pozew zbiorowy o zapłatę

Postanowienie Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z dnia 14 maja 2013 r. (V ACz 354/13): Wspólne okoliczności sprawy, w rozumieniu art. 2 ustawy o dochodzeniu roszczeń w postępowaniu grupowym, stanowiące o dopuszczalności ujednolicenia roszczeń w ramach tworzonych podgrup, to okoliczności, które są wspólne, czyli takie same dla członków grupy i jednocześnie inne od tych, które zdecydowały o wyodrębnieniu… Read More »

Nienależne świadczenie

W wyroku z 30.04.2014 r., (I ACa 1209/13) (sprawa pozwu grupowego tzw. “Nabitych w mBank” a dotycząca klauzuli upoważniającej bank do dowolnej zmiany oprocentowania), Sąd Apelacyjny w Lodzi stwierdził m.in.: Rozwiązaniem jest tu bowiem uznanie klauzuli abuzywnej za niewiążącą i stosowanie umowy w pozostałym zakresie. Pozostaje to w zgodzie z przywołanym wyżej stanowiskiem ETS [orzeczenie ETS… Read More »

Interes prawny

Ważny wyrok zapadł 20.11.2012 (I ACa 499/12) w Sądzie Apelacyjnym w Białymstoku. Sąd stwierdził, że wobec już orzeczonego stwierdzenia klauzul indeksacyjnych za nieważne, nie przysługuje prawo do dochodzenia przed sądami kolejnych orzeczeń w sprawie podobnych klauzul. (…) powszechnie się przyjmuje, iż nie istnieje interes prawny powoda wytoczeniu powództwa na podstawie art. 189 k.p.c. kiedy realnie… Read More »

Nieważny bankowy tytuł egzekucyjny

Wyrokiem z 7.11.2014 (I C 554/14) Sąd Okręgowy w Szczecinie pozbawił wykonalności bankowy tytuł egzekucyjny ze względu na zakazaną klauzulę indeksacyjną. [Z uzasadnienia: ] W konsekwencji należało przyjąć, że w umowie stron powódka nie była związana tymi jej postanowieniami, z których wynikała konieczność indeksacji waluty kredytu za pośrednictwem franka szwajcarskiego. Przy tym umowa kredytowa nie była… Read More »

Klauzule abuzywne – indeksacyjne

Najważniejsze z praktycznego punktu widzenia to wyroki uznające klauzule indeksacyjne oraz klauzule pozwalające na zmianę oprocentowania za abuzywne, czyli naruszające interesy konsumenta, a przez to nieważne. Po stwierdzeniu przez sąd, że klauzule takie są nieważne, umowę kredytową należy czytać tak, jakby klauzul tych nigdy tam nie było. Wszystkie poniższe wyroki są już prawomocne. Wyrokiem z… Read More »

Przedawnienie

Co do zasady, okres przedawnienia roszczenia o zwrot nienależnego świadczenia wynosi 10 lat. Otwarte pozostaje natomiast pytanie, od kiedy należy liczyć ten termin. W wyroku z dnia 22 marca 2001, Sąd Najwyższy stwierdził, że: Roszczenie z tytułu nienależnego świadczenia, mającego taki charakter już w chwili spełnienia, staje się wymagalne od tej chwili (…) Jednolicie ujęta… Read More »

Interesująca propozycja prof. Modzelewskiego

Prof. Modzelewski krytykuje postępowanie banków w sprawie tzw. kredytów walutowych. Odpowiedzialność za całość „produktu” ponoszą ich wyłączni autorzy, czyli banki, a więc mają zwrócić ową różnicę kursową, którą uzyskały kosztem dłużników wraz z pobranymi od niej odsetkami, prowizjami, itp. Jeżeli jednak szukamy kompromisu, to według mnie jest tylko jeden: niewielką, maksimum 30-proc., część owej różnicy… Read More »

Gazeta.pl o drogich pozwach zbiorowych

Dzisiaj Gazeta.pl pisze o drogich pozwach zbiorowych: http://wyborcza.biz/biznes/1,101716,17344412,Ile_to_kosztuje_i_dlaczego_tak_drogo__Pozew_zbiorowy.html?biznes=local#BoxBizLink Warto zwrócić uwagę na czas postępowania: I najważniejsze: postępowanie grupowe ma trzy fazy. W pierwszej sąd ocenia, czy roszczenia w ogóle nadają się do rozpoznania w postępowaniu grupowym. Jeśli uzna, że tak nie jest, sprawę odrzuca, ale kosztów sądowych nie zwraca. Boleśnie przekonały się o tym osoby walczące… Read More »

Interwencja państwa potrzebna

Red. Marczuk w Rzeczpospolitej pyta dzisiaj czy wzrost kursu franka “to już sytuacja, gdy w gospodarkę wolnorynkową powinno się włączyć polskie państwo? Czy są już wystarczające powody, aby państwowy urzędnik chwycił i powstrzymał niewidzialną rękę rynku? Czy władze powinny ingerować w umowy, które z bankami podpisali dojrzali, dorośli ludzie? Odpowiedź musi być twierdząca, mamy bowiem… Read More »

Red. Warzecha o propozycjach banków

Biorący ze mną udział w debacie w Sejmie red. Warzecha skrytykował propozycje banków. Jeśli ktokolwiek miał jeszcze złudzenia, jakie jest obecnie (słowo „obecnie” ma tu spore znaczenie, o czym niżej) stanowisko banków w sprawie kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich, powinien je stracić po wczorajszym spotkaniu w Sejmie, na którym głos zabrał prezes Związku Banków Polski Krzysztof Pietraszkiewicz. Odniósł się przy tym pozytywnie do mojego wystąpienia:… Read More »

Najgorzej w Europie…

Czy wiesz, że w całej Europie, to Polacy najczęściej, po Austrii, zadłużali się w obcej walucie? Takie dane podał ostatnio Europejski Bank Centralny. Najwyraźniej Polakom można wciskać ryzykowne produkty i się nie bać…

Debata w Sejmie

W czwartek, 5 lutego, brałem udział w debacie w Sejmie (siedzę pierwszy od lewej), przedstawiając sytuację prawną kredytobiorców po orzeczeniach sądów stwierdzających nieważność wielu zapisów umów kredytowych, a także proponując kilka rozwiązań ustawowych dla wzmocnienia pozycji kredytobiorców. W debacie wzięli udział przedstawiciele Związku Banków Polskich, posłowie Sprawiedliwej Polski oraz PiSu, red. Warzecha, red. Samcik oraz… Read More »

Kiedy banki udzielały kredytów?

Czy wiesz, że banki udzielały kredytów we frankach tak naprawdę tylko w ciągu trzech lat: 2006, 2007 i 2008? Wtedy to był prawdziwy szał, reklamy zachęcały do franków, doradcy mówili o stabilnej walucie i niskim procencie. Potem interweniował nadzór, spóźniony o co najmniej 2 lata. A kurs franka zaczął rosnąć i rosnąć…

Nadzwyczajna zmiana okoliczności?

Czy wzrost kursu franka to nadzwyczajna zmiana okoliczności? Moim zdaniem tak, pisałem o tym w Rzeczpospolitej z 27.01.2015 r. (http://prawo.rp.pl/artykul/1174660.html) oraz u siebie na blogu: http://jacekczabanski.salon24.pl/628020,ratunek-dla-frankowiczow. Warto przypomnieć podstawowe fakty. Kurs franka był stabilny przez wiele lat i wahał się w okolicach 2,5 zł +/- 20%. Dopiero po roku 2008 nastąpiła gwałtowna zwyżka kursu. Czy klienci… Read More »