Banki w umowach kredytowych stosowały niedozwolone klauzule indeksacyjne, pozwalające na przeliczanie zobowiązań klientów według kursu waluty obcej przyjętej przez bank. Po uznaniu tego typu klauzul przez sądy za bezskuteczne, kredyt powinien być spłacany bez indeksacji do kursu waluty obcej. Oznacza to, że przez wiele lat klienci płacili za wysokie raty kredytu.
Uwaga: jeżeli kredyt został udzielony w walucie obcej, to bezskuteczność klauzul indeksacyjnych ma ograniczone znaczenie. Kredyt bowiem dalej musi być spłacany w walucie obcej, a bezskuteczność klauzul indeksacyjnych oznacza co najwyżej, że bank bezzasadnie stosował kurs gorszy od kursu średniego NBP (art. 358 § 2 Kodeksu cywilnego). Takie kredyty były udzielane np. przez PKO BP, BPH, Deutsche Bank. W takich sprawach należy więc dodatkowo dowodzić, że walutowy charakter kredytu denominowanego był pozorny (w podobnej sprawie zapadł już jeden korzystny wyrok: Kredyt denominowany to kredyt w złotych); ewentualnie, że cała umowa kredytu jest nieważna (umowy kredytów denominowanych są nieważne).
Dla oszacowania wartości nadpłaconych rat przygotowałem kalkulator w excelu.
Wystarczy podać następujące informacje:
– wysokość kredytu w PLN;
– data udzielenia kredytu;
– okres kredytowania;
– marżę kredytu (kalkulator opiera się na LIBOR 3M CHF + marża)
a kalkulator obliczy orientacyjną wartość nadpłaconych rat. Zwrotu takiej kwoty można żądać od banku w procesie o zwrot nienależnego świadczenia.
Kalkulator podaje wartość orientacyjną. Dokładną wartość należy wyliczyć dla każdego indywidualnego przypadku osobno, biorąc pod uwagę kurs stosowany przez dany bank w dniu spłaty każdej raty, dokładne zmiany oprocentowania, zmiany warunków kredytowania, wcześniejsze spłaty kredytu itp.
Aktualna wersja (10.8) Kalkulatora Kalkulator-odsetek-10-8-na-www zawiera znaczne udoskonalenia:
- Kalkulator posługuje się kursem średnim NBP powiększonym o spread z daty wypłaty kredytu co powinno dać dokładniejsze wyniki niż wcześniej stosowane średnie miesięczne (zrezygnowałem jednak z podawania kursu NBP dla dnia spłaty rat, gdyż powodowało to błędy obliczeń w starszych wersjach Excela);
- W łatwy sposób można wybrać pomiędzy system rat równych a malejących;
- Kalkulator podaje nie tylko wartość nadpłaconych rat, ale również saldo zadłużenia po uznaniu klauzul indeksacyjnych za bezskuteczne a także saldo rozliczeń przy uznaniu umowy kredytowej za nieważną w całości;
- W arkuszu dotyczącym całkowitego kosztu kredytu zostało dodane makro, które wylicza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
- Dodany został arkusz zawierający dane na temat kursu średniego NBP z okresu ostatnich 10 lat.
Wersji 9 dodała:
- dodałem odrębny arkusz, który pomaga wyliczyć wielkość całkowitych kosztów kredytu, z uwzględnieniem spreadu walutowego, do którego zapłaty zobowiązany jest kredytobiorca. Jeżeli bank podał w umowie zaniżoną wielkość całkowitych kosztów kredytu, kredytobiorca ma prawo uchylić się od skutków zawarcia umowy. Skutek jest taki jakby umowa była nieważna: strony muszą sobie zwrócić nawzajem co otrzymały, ale bez odsetek. Oznacza to, że kredytobiorca korzystał za darmo przez lata z kapitału banku, ale teraz musi zwrócić różnicę pomiędzy kredytem otrzymanym a sumą spłaconych rat kapitałowo-odsetkowych. Oczywiście, w takiej sytuacji nie ma mowy o żadnym przeliczeniu kredytu na CHF.
Wersja 8 dodała:
- odrębny arkusz, który wylicza wartość należnych rat kredytu o stałym oprocentowaniu – to jest po zakwestionowaniu abuzywnej klauzuli dowolnej zmiany oprocentowania.
Wersja 7 dodała:
- wyliczenie korzyści z restrukturyzacji kredytu w myśl uchwalonej przez Sejm ustawy (usunięta funkcjonalność, bo ustawa nie wejdzie w życie).
Wersja 6 Kalkulatora dodała:
- możliwość uwzględnienia wakacji kredytowych, to jest spłaty wyłącznie odsetek.
Wersja 5 Kalkulatora dodała:
- możliwość uwzględnienia karencji w spłacie kapitału.
Wersja 4 dodała osobne wyliczenia dla 2 rodzajów kredytu:
- Dla kredytu w PLN indeksowanego kursem CHF: wartość nadpłaconych rat skutkiem indeksacji kredytu niedozwolonymi postanowieniami umownymi;
- Dla kredytu w CHF: wartość nadpłaconych rat skutkiem stosowania zawyżonych kursów do przeliczenia spłat dokonywanych w PLN.
Wersja 3 dodała:
- możliwość zmiany okresu kredytowania (np. wydłużenie okresu kredytowania w trakcie spłaty kredytu);
- wcześniejsze spłaty kredytu;
- zwiększenie wartości kredytu już w okresie spłaty kredytu.
Wersja 2 dodała:
- zmiany oprocentowania w trakcie trwania kredytu w oparciu o zmienną stopę LIBOR 3M CHF.
Pingback: Jak obliczyć wartość nadpłaconych rat? | Pomoc Frankowiczom
Ale czy każdy indywidualnie musi iść do sądu, żeby unieważnić kaluzulę indeksacyjności? Ja po 6 latach płacenia kredytu i dzięki aktualnemu zamieszaniu z kredytami we frankach, dopatrzyłam się, że mój kredyt jest właśnie z taką kaluzulą. Nie miałam pojęcia, że coś takiego mam zapisane w umowie, nikt mi o tym nie powiedział, nie uświadomił co to oznacza, chociaż w umowie (z tego co już się doczytałam) jest zapis o mojej pełnej świadomości ryzyka walutowego. Czy jest jakiś wyrok sądu, na który można się powołać w rozmowac z bankiem o tej klauzuli?
o tym właśnie jest cała moja strona.
Wyroki sądów w sprawie klauzul indeksacyjnych są tutaj: http://pomocfrankowiczom.pl/?p=119
O tym jak dochodzić roszczeń, patrz tutaj: http://pomocfrankowiczom.pl/?page_id=17
Pani Moniko. Zapis o pełnej świadomości ryzyka walutowego niczego tutaj nie zmienia, ponieważ sprawa tyczy się błędnego zapisu odnośnie ustalania kursu franka w całości.
W momencie gdy sprawa trafi do sądu, na 99% sąd powoła biegłego którego opłacić będzie musiał frankowicz. Proszę o tym pamiętać. Sądy często mają problemy z liczeniem.
W kilku procesach o zawyżone oprocentowanie sądy przyjmowały po prostu wyliczenia klienta, ponieważ bank nie przeciwstawił im własnych.
W innym procesie, sąd powołał biegłego, ale jego kosztem obciążył bank.
Generalnie, koszty procesu ponosi przegrany, natomiast zaliczki na biegłych płaci ten, kto wnosi o ich powołanie.
Chyba nie. W tej chwili nie trzeba biegłego bo sąd uznaje wyroki SOKIKU jako prejudykat.
W kalkulatorze jako podstawa do obliczenia różnic z tytułu spreadu jest przyjmowany średni kurs NBP, porównywany następnie z kursem sprzedaży danej waluty przyjmowanym przez bank kredytujący. Czy to wynika z jakichś przepisów prawa czy z innych przesłanek? Według mojej wiedzy spread jest to różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna danej waluty, stosowanymi przez określoną jednostkę.
Jeżeli kredyt był w CHF (a nie w PLN indeksowanych do CHF), to wpłata dokonywana w PLN była przeliczana według tabeli kursów banku. Jeżeli uznamy, że przeliczenie to było bezskuteczne (bo klauzula była abuzywna, czyli naruszająca interesy konsumenta), to powstanie pytanie według jakiego kursu właściwie powinno się przeliczać wpłaty dokonywane w PLN na kwoty w CHF (należne, jeżeli kredyt był w CHF).
W takiej sytuacji należy stosować art. 358 par. 2 kodeksu cywilnego.
Art. 358. § 1. Jeżeli przedmiotem zobowiązania jest suma pieniężna wyrażona w walucie obcej, dłużnik może spełnić świadczenie w walucie polskiej, chyba że ustawa, orzeczenie sądowe będące źródłem zobowiązania lub czynność prawna zastrzega spełnienie świadczenia w walucie obcej.
§ 2. Wartość waluty obcej określa się według kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski z dnia wymagalności roszczenia, chyba że ustawa, orzeczenie sądowe lub czynność prawna stanowi inaczej. W razie zwłoki dłużnika wierzyciel może żądać spełnienia świadczenia w walucie polskiej według kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski z dnia, w którym zapłata jest dokonana.
Innymi słowy, skoro postanowienie umowne było bezskuteczne, to kwoty wpłacane w PLN powinny być przeliczane na CHF wg kursu średniego NBP, zgodnie z kodeksem cywilnym.
Mam pytanie czy odnoszenie do kursu średniego NBP dotyczy kredytów zarówno denominowanych jak i indeksowanych? W kredytach indeksowanych zobowiązanie było wyrażane w walucie polskiej, a tylko przeliczane według kursu franka szwajcarskiego.
Panie Doktorze, proszę, jeśli można, o wyjaśnienie:
Dlaczego, jak w uwadze powyżej, kredyt udzielony w walucie ma oznaczać, że bezskuteczność klauzul niedozwolonych ma ograniczone (do spreadów) znaczenie?
Mój kredyt (w PKO BP) udzielony w CHF, od razu przeliczony był na złote i w złotych wypłacony, a następnie przeze mnie w złotych spłacany, jest przecież obciążony tymi samymi skutkami co kredyt udzielony w złotych i indeksowany do CHF.
Wnioskowałam o kredyt złotowy, ale bank zaproponował kredyt we CHF albo wcale. Następnie odkupił ode mnie franki (których oczywiście nigdy do dyspozycji nie miałam) i sprzedał mi te same franki stosując własne tabele walutowe. Nie znam się na bankowości ani ekonomii , ale to jest chyba działanie typowo spekulacyjne? A więc z prawem niezgodne?
Czy wobec tego nie mam argumentów aby wystąpić w pozwem przeciwko bankowi?
Pytanie co się stanie jeżeli skutecznie zakwestionujemy klauzule indeksacyjne?
Otóż wtedy kredyt zostanie kredytem w CHF, no bo w takiej walucie został właśnie udzielony. Oczywiście, nie należy go przeliczać na PLN, tylko spłacać bezpośrednio w CHF. Jeżeli jednak dokonywała Pani spłat w PLN, to PLN należy przeliczyć na CHF zgodnie z kodeksem cywilnym, czyli wg kursu średniego NBP.
Kalkulator podaje orientacyjną wartość nadpłat z tytułu zawyżonych spreadów. Kwota ta wynosi przeciętnie kilka tysięcy złotych i można dochodzić jej zwrotu od banku.
Jednak kredyt dalej pozostanie kredytem w CHF ze wszystkimi tego negatywnymi skutkami. I dlatego pisałem o ograniczonym znaczeniu bezskuteczności klauzul indeksacyjnych wobec kredytów w CHF.
Dziękuję. Bardzo:)
jak wpisać do właściwego okna rzeczywisty kurs stosowany przez bank?
nie wydaje się to proste dla kogoś nieobeznanego z exelem.
Jeżeli chcemy uzyskać dokładniejsze wyniki, to dla każdej raty należy wpisać w kolumnie D kurs stosowany przez bank do przeliczenia wpłaty w PLN na CHF. W ten sposób zamiast stosowanego przez kalkulator przybliżenia (kurs NBP minus marża określona w polu E 11), uzyskamy dokładną równowartość spłaty. Jednak z doświadczenia wiem, że różnice nie będą duże.
Witam,
Mam prosbe, dotyczaca kalkulatora. Kredyty byly zazwyczaj wyplacane w transzach. Czy mozna byloby dorzucic taka funkcjonalnosc do kalkulatora? Obecna wersja liczy nadplaty od kwoty calkowitej kredytu, ale na przyklad w moim przypadku pieniadze splywaly w 3 ratach w odstepach kilkumiesiecznych. Wyliczenia, sa obecnie obarczone dosc duzym bledem.
Z gory dziekuje za pomoc.
Jarek
Można w kalkulatorze wpisać transze w kolumnie P (dodatkowy kredyt), zaś jako wielkość kredytu podać tylko pierwszą transzę. Przybliżenie będzie wówczas dokładniejsze.
Witam,
przydałaby się możliwość uwzględnienia tzw wakacji kredytowych
Panie Jacku,
Dziekuje bardzo!
Witam,
dziękuję za fachową i pełną treści stronę.
Proszę o informacje, czy za nienależnie pobrane kwoty można dochodzić odsetek ustawowych?
Tak, jeżeli sąd uzna, że bank odpowiada za szkodę na zasadach nienależytego wykonania zobowiązania. Nie, jeżeli sąd uzna, że mamy do czynienia z bezpodstawnym wzbogaceniem.
Dziękuję za odpowiedź. Wysłałem właśnie do banku wezwanie do zwrotu i zarządałem też odsetek. Najwyżej sąd ich nie przyzna. Czy świadczy Pan może porady / pomoc w zakresie pozwów banku do sądu? Zastanawiam się też, czy nie lepiej czekać na to, jak bank sam będzie chciał uruchomić BTE. Wtedy będzie analogiczna sytuacja jak w Szczecinie, gdzie już prawomocnie sąd oddalił BTE, ze względu na abuzywną klauzulę określającą wysokość rat i zadłużenia. Szansa, że bank dobrownolnie ustąpi jest przecież chyba minimalna….
Do obsługi procesowej polecam kancelarię mec. Macieja Zaborowskiego w Warszawie.
Pytanko odnośnie kalkulatora -> wydaje mi się, że jest w nim spory błąd -> jak dobrze zrozumiałem wprowadzoną ustawę, to marża banku powinna być również zależna od waluty -> rozbieżności na marżach dochodziły do 2-3% kiedy (kredyt PLN miał wysoki WIBOR, ale marżę na poziomie 1,2%, podczas gdy kredyty CHF miały niski LIBOR, ale marżę na poziomie 2-3%). Nie powinno to być uwzględnione w kalkulatorze ?
Zgodnie z ustawą, kredyt zostałby oprocentowany według stopy bazowej WIBOR, z zachowaniem okresu czasowego właściwego dla stopy bazowej EURIBOR/ILIBOR zastosowanej w umowie o walutowy kredyt mieszkaniowy, obowiązującej w dniu poprzedzającym zawarcie umowy o kredyt i każdym dniu poprzedzającym dzień spłaty kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych oraz marża banku byłaby równa marży, jaka została ustalona w zawartej przez kredytobiorcę umowie o walutowy kredyt mieszkaniowy. W myśl ustawy, kredyt walutowy to kredyt indeksowany lub denominowany.
Czy w takim razie ustawa wprowadza jakiekolwiek restrykcje odnośnie zmiany banku po restrukturyzacji? Chodzi mi o sytuacje w której mam 4% marżę na kredycie w CHF, restrukturyzuje kredyt. Po czym kredyt z zabezpieczeniem przenoszę do innego banku który zaoferuje mi marżę rynkową (1,5-2%)?
Nie widzę żadnego zakazu wcześniejszej spłaty kredytu po restrukturyzacji, w tym i poprzez zawarcie nowej umowy kredytowej.
A czy ustawa jak i kalkulator mają zastosowanie dla osób, które miały kredyt CHF w Multibanku spłacany w PLN, ale podpisały aneksy umożliwiające spłatę w CHF?
Tak, jak najbardziej, o ile spełnione są pozostałe warunki to jest wskaźnik LtV oraz nie posiadanie innych nieruchomości.
pytanie do admi. Rozumiem iż możemy ubiegać sie o zwrot nadpłaconej kwoty spowodowanej zawyżoną oplata za walute w stosunku do kursu sr. z NBP. A co w przypadku gdy bank (deutsche bank) przelał transze 30dni po podpisaniu umowy po kursie wg. tabeli własnej? czyli także niekorzystnej dla klienta? Można dobagać sie zwrotu?
Moim zdaniem tak. Bank mógł zastrzec stosowanie swojego kursu do wypłaty kredytu, ale tylko wtedy, gdy kurs ten był albo z góry znany, albo był nieznany ale zależał od kursu rynkowego. Nie mógł natomiast zastrzec sobie możliwości zastosowania kursu dowolnego. W to miejsce, powinien wejść kurs średni NBP.
Ta ustawa jest niezgodna z Konstytucją RP nie można różnicować obywateli w zakresie obowiązującego prawa.
To zwykle matactwo i manipulacja nie uwzględnia istoty sprawy, jakim są klauzule niedozwolone wmotnowane celowo w umowy aby oszukać wszystkich konsumentów na zawyżonych ratach liczonych według własnego widzimisia – własnego przelicznika kursowego banków od udzielonego kapitału w PLN w przypadku indeksacji walutowej do CHF. Te zastosowane klauzule są nieważne z mocy prawa i nie wiążą konsumentów już od dnia zawarcia umowy !!! a więc te kredyty bez tych klauzul są w istocie złotowe o czy celowo się nie pisze w mediach aby ogłupić społeczeństwo.
Witam.Też mam problem bo zostałam 10 lat temu namówiona na kredyt we frankach a teraz klops…Mam pytanie: średni kurs franka NBP to która tabela? Tabela średni kurs w ogóle,czy tabela sprzedazy czyli Tabela NBP/C.
Mój kredyt w umowie ma zapis denominowany, ale paragrafy zawieraja identyczna treść, która w artykułach wskazywana jest jako nieprawidłowa.
Czy mam szansę na odzyskanie nadpłat?
Szyba.
Średni kurs NBP to kurs średni, czyli tabela A. Co do szans na walkę w sądzie, proszę przesłać skan umowy kredytowej po 6 września na adres info@pomocfrankowiczom.pl
W banku Millennium stosowano regułę, że stopa referencyjna LIBOR 3M (CHF) to wartość z ostatniego dnia okresu poprzedniego 3M. Tym kluczem policzono mi oprocentowanie kredytu w dniu umowy oraz później kolejne raty.
W Państwa kalkulatorze nie ma takiej reguły, bo w każdym miesiącu do obliczeń brana jest inna wartość stopy referencyjnej (wg reguły Millennium wartość stopy powinna być taka sama w 3 kolejnych miesiącach – z poprzedniego okresu 3M).
Czy wobec tego w moim wypadku bank stosował jakąś wyjątkową regułę? Lub czy w Państwa kalkulatorze tego nie uwzględniono? Bo np. co bank to obyczaj.
Jeśli można stosować różne metody przyjmowania wartości stopy referencyjnej, to czy jest metoda ustawowa? Jeśli tak, to czy można również i o ten aspekt walczyć (oczywiście, jeśli różnica dała by korzyść).
Czy można ten kalkulator użyć do przeliczenia nadpłaty kredytu w EURO?
Tak, jeżeli wstawimy w odpowiednie kolumny kurs Euro oraz oprocentowanie właściwe dla kredytów Euro.
Z uwagi na to, że dopiero zacząłem interesować się kwestią nadpłat kredytu w wyniku stosowania klauzul indeksacyjnych mam pytanie.Czy w przypadku kredytu wypłaconego w PLN a następnie indeksowanego do CHF nadpłaty rat wyliczane są w odniesieniu do rat, które wobec nieważności klauzul indeksacyjnych płacone byłyby od początku w PLN.? Czy kwestie spreadu maja tutaj znaczenie, czy spread w kalkulatorze dotyczy tylko umów, w których rzeczywiście wypłacone były CHF? Rozumiem, że nadpłata wyliczana jest na określony moment tzn na moment złożenia ewentualnego pozwu? jeżeli umowa nadal będzie realizowana ze stosowaniem klauzul indeksacyjnych będą powstawały kolejne nadpłaty? Czy wtedy konieczne będzie składanie kolejnych pozwów?
Spread ma w kalkulatorze o tyle znaczenie, że upraszcza szacowanie ile kredytobiorca zapłacił w PLN. Jeżeli kredytobiorca płacił od pewnego momentu w CHF, to nie płacił już spreadu, ale i tak ponosił koszty wzrostu kursu CHF.
Jeżeli sąd uzna, że klauzule indeksacyjne są bezskuteczne, to działa to również na przyszłość, a więc bank nie będzie miał prawa naliczać rat z ich zastosowaniem.
wg. jakiego kursu należy rozliczyć nadpłacone raty kredytu indeksowanego do CHF, spłacanego bezpośrednio w CHF w przypadku standardowego kredytu hipotecznego mBanku z klauzula niedozwoloną ??
To jest dobre pytanie: moim zdaniem jeżeli zobowiązanie kredytobiorcy było wyrażone w PLN (bo indeksacja do CHF była bezskuteczna), to spłatę tego zobowiązania w walucie obcej należy przeliczyć wg kursu kupna CHF z dnia spłaty ogłaszanego przez ten bank. Taka była bowiem oferta publiczna banku. Alternatywnie można twierdzić, że spłaty powinny być przeliczane wg kursu średniego NBP, ale tu brakuje jasnej podstawy prawnej, za wyjątkiem analogii do art. 358 par. 2 kc (który jednak dotyczy zobowiązań wyrażonych w walucie obcej).
A może na podstawie rzeczywistych wydatków poniesionych na zakup CHF do spłaty?
Niestety dane potrzebne do kalkulatora nie sa dla mnie jednoznaczne i nie potrafię samodzielnie wyliczyć nadpłaty.
Ponieważ chciałabym wystąpić do BPH z żądaniem zwrotu nadpłaconych kwot tytułem zawyżonych rat kredytu indeksowanego kursem CHF i prawidłowe wyliczenie kolejnych rat prosze o informację, czy mogę liczyć na wsparcie i na jakich zasadach .
Pozdrawiam,
Ewa
Zważywszy na to, że bank i tak odpowie Pani negatywnie na żądanie, to nie warto poświęcać zbyt dużo czasu na dokładne wyliczenia. Te potrzebne będą dopiero na etapie składania pozwu (albo zawezwanie do próby ugodowej). Wystarczy, że wskaże Pani, że bank bezpodstawnie stosował klauzule indeksacyjne.
Witam.Trafiłam właśnie na Pana stronę.Dobrze ,że znając problematykę kredytów ,udziela Pan porad i odpowiedzi na pytania kredytobiorców.Dopiero zaczynam zgłębiać tajniki klauzul niedozwolonych w swoich umowach z 2007r. i 2008r. Na jaką poradę lub wskazówkę mogę liczyć przesyłając skany umów na podanego na stronie maila?
Do obsługi procesu polecił Pan kancelarię w Warszawie.Czy poleci Pan kancelarię we Wrocławiu?
Czy Pana zdaniem biorąc pod uwagę koszty i czas prowadzenia, lepiej wystąpić do sądu z pozwem o zapłatę czy o unieważnienie umowy z powodu niedozwolonych klauzul?
Czy zaprzestanie spłacania rat kredytu z powodu domniemanej nadpłaty (powstałej wskutek zawyżania kursu CHF przez bank) i wysyłanie do banku w dniu wymagalności raty oświadczenia o dokonaniu płatności właśnie z tej nadpłaty ,nie będzie skutkowało niekorzystnymi konsekwencjami?Bardzo proszę o odpowiedź. J.Z.
Nie znam niestety Kancelarii do polecenia we Wrocławiu, ale myślę, że miejsce położenia Kancelarii ma drugorzędne znaczenie, a pierwszorzędne ma jakość argumentacji i doświadczenie w tych sprawach. Pozew jaki jest moim zdaniem optymalny to pozew o zapłatę z powołaniem się w pierwszej kolejności na nieważność umowy kredytowej (z różnych przyczyn), a na wypadek nie uwzględnienia tego żądania, o zapłatę z powołaniem się na bezskuteczność klauzul indeksacyjnych.
Dla bezpieczeństwa nie zalecam wstrzymywania się z płatnościami rat wg żądania banku – lepiej jest prowadzić proces i w razie wygranej odzyskać nadpłacone pieniądze z odsetkami.
Witam, też jestem z Wrocławia i szukam kancelarii która ma już doświadczenie (wygrane sprawy??) przeciwko Millenium.
Proszę przesłać skan umowy na info@pomocfrankowiczom.pl a doradzę Panu co można zrobić w sprawie.
Witam, też szukam pomocy, kancelarii która ma już doświadczenie (wygrane sprawy??) przeciwko umowie zawartej w BPH a później przejęty przez PKP SA w 2004 r.
Witam, a jak to jest w przypadku Alior Banku? Ktoś próbował z nimi walczyć?
Witam
Jak to się wszystko ma do projektu ustawy prezydenta ?
Czy ustawa zakłada tylko zwrot spreadu czy banki będą zwracać kwotę, którą nadpłaciłem w wyniku indeksowania mojego kredytu do CHF ?
Proszę o odzew jesli sie mylę…przeciez ogolne oświadczenie o świadomości ryzyka walutowego(wiadomo ze kurs waluty jest zmienny) nie jest tożsame ze świadomością ryzyka związanego z dowolnością ustalania kursu franka przez bank według regul nie określonych w umowie-według bankowego uznania (a takiego oświadczenia nie podpisywalismy ani nikt nas o tym nie informował)
Witam , czy mogę prosić o wyjaśnienie „Jeżeli bank podał w umowie zaniżoną wielkość całkowitych kosztów kredytu, kredytobiorca ma prawo uchylić się od skutków zawarcia umowy.” o których kosztach jest mowa ?
Chodzi o wysokość całkowitych kosztów kredytu, którą banki deklarowały w umowie – często była ona zaniżona w stosunku do rzeczywistej.
Pytanie techniczne – jak oznaczyć w kalkulatorze wysokość spreadu, jeżeli nie został on w umowie określony a jest zależny od tabeli kursów banku (dawne bph)
druga rzecz – wypełniam pola E3-E14 ale arkusz nie liczy….
Wysokość spreadu nigdy w umowie nie była oznaczona. Przyjąłem 3% (to jest odchylenie od kursu średniego NBP, a więc w przybliżeniu połowa spreadu), jako wartość najczęściej spotykaną na rynku.
Nie wiem czemu arkusz nie liczy – może np. daty albo liczby są podane w złym formacie?
fakt był błąd formatu.
dziękuję za odpowiedź.
W takim razie jeszcze kilka pytań jeżeli można:
1.kiedy kolumna I (różnica na spreadzie) powinna mieć wartość inną niż 0?
2. w przypadku dokonania wcześniejszej spłaty, jak rozumiem należałoby wykonać takie działanie:
(E16-nadpłaty z kol. H za okres po spłacie)+ N138
wiersz 138 użyłem tylko tytułem przykładu. Jak rozumiem w kolumnie N wartośc ujemna oznacza nadpłatę w złotych
Ad 1. Kolumna I zawsze będzie miała wartość różną od zera, jeżeli wstawimy wartość odchylenia kursu w komórce E12 inną niż zero (domyślnie jest ustawione 3%).
Ad 2. Nie rozumiem pytania?
Z instrukcji wynika, że kalkulator nie uwzględnia wcześniejszej spłaty. Moje pytanie zmierzało do wyjaśnienia prawidłowości ustalenia kwoty nadplaty w przypadku dokonania wcześniejszej spłaty
W Kalkulatorze można uwzględnić wcześniejszą spłatę części kredytu (kolumna T). Muszę w takim razie poprawić opis.
Dlaczego kalkulator nie liczy, już po ściągnięciu (bez wprowadzania swoich danych) na polach różowych widnieje ” #NAZWA? ” Wprowadzanie swoich danych nic nie daje.
Być może data albo inne wartości jest wpisana w złym formacie?
Witam.
Może ktoś mi odpowie czy podpisanie aneksu przedłuża możliwość dochodzenia po 10 latach od podpisania umowy kredytowej. Termin podpisania umowy to 20 czerwiec 2006 r.
Proszę cokolwiek wiadomo na ten temat na odpisanie.
każda rata przedwnia się odrębnie. termin zawarcia umowy nie ma tutaj kluczowego znaczenia.
Pola od F-20 do F-29, czyli Aktualna wysokość zadłużenia do ‚Do zwrotu w przypadku uznania umowy za nieważną’ są w kolorze pomarańczowym, nie ulegają żadnym zmianom, widnieje na nich napis #NAZWA?
Czy tak powinno być?
Jeśli w danym miesiącu nie dokonywałem żadnej wpłaty, to kurs banku ustalić na 0,00? A co jeśli w danym miesiącu dokonałem więcej niż jednej wpłaty?
Niektóre komórki są przeznaczone tylko do odczytu. Rozumiem, ze to te, które zostaną wyliczone. Tylko dlaczego wspomniane pola są zapisane #NAZWA? i nie ulegają modyfikacjom wraz ze zmianą treści innych komórek?
Być może data wpisana jest w złym formacie, proszę to sprawdzić.
Niestety, ale próbuję rozmaitych formatów i dalej to nie działa. Od momentu włączenia arkusza jest tam przecież wpisana jakaś randomowa data i te pola o których mowie są zapisane #NAZWA. Nieważne jak wpisuję daty. Próbowałem ściągać kalkulator i wyłącząć lub włącząć makra, ani jedno, ani drugie nie pomaga. Ma Pan jakieś pomysły, co robię źle?
Wygląda na to, że opcja dokładnego dnia spłaty kredytu wywołuje błędy w niektórych wersjach Excela. Dlatego już ją usunąłem i wszystko powinno działać dobrze.
wypełniłem ten formularz i nie rozumiem jednej rzeczy.
Z którego pola mogę odczytać ile w sumie nadpłaciłem, jeżeli kredyt został przeze mnie w całości wcześniej spłacony.
Nie rozumiem tego. Kwotą nadpłaty powinna być suma nadpłat za każdą kolejną ratą i kwoty wpłaconej w celu dokonania spłaty całkowitej.
Pole F23 nie uwzględnia wcześniejszej spłaty – tak wynika z jego opisu.
Nie rozumiem też dlaczego po wpisaniu w kolumnie T kwoty wcześniejsze spłaty, mimo że pochłania ona cały kredyt do kalkulator w dalszych weierszach nadal wylicza?
Kalkulator nie przewiduje wprost takiej sytuacji. Proszę osobno zsumować raty należne bez klauzul indeksacyjnych do miesiąca całkowitej spłaty i porównać z kwotą faktycznie zapłaconą bankowi. Różnica to nadpłata, której może Pan dochodzić w sądzie.
W sądzie spoczywa na Panu obowiązek dostarczenia dowodów – w rzadkich sytuacjach sąd może zobowiązać pozwanego do dostarczenia dokumentów.
a co to znaczy „w rzadkich sytuacjach”, jak przeczytałem przepis pozwalajacy na żądanie dokumentów w kpc to nie zawiera on żadnych warunków
Szukam osoby która odpłatnie obliczy mi wysokość roszczenia. Prosze o pomoc.
1. Czy kalkulator w rubryce „wartość nadpłaconych rat” uwzględnia obie klauzule waloryzacyjne: a) zamiany PLN na CHF przy uruchomieniu kredytu i b) zamiany CHF na PLN przy każdej racie? Na kalkulatorze jest bowiem napis: ” …skutkiem stosowania przez bank bezskutecznych przeliczeń kredytu na CHF”?
2. Czy w kalkulatorze „wartość nadpłaconych rat” uwzględnia w sobie składki pobrane przez bank z tytułu UNWW? Czy składając pozew przeciwko bankowi, w którym zależy mi na odfrankowieniu oraz zwrocie składek UNWW powinienem obie wartości dodać, czy tylko przyjąć pierwszą – „wartość nadpłaconych rat”?, czyli, czy te dwie wartości w jakiś sposób są ze sobą powiązane?
3.Czy może ktoś zna numer w rejestrze klauzul niedozwolonych UOKiK klauzuli mBanku przeliczenia kredytu udzielonego w złotych na franki – nie mogę znaleźć. Tą drugą (ratalną) przeliczającą franki na złote znam, to nr 5743.
Ad 1. Tak. Kalkulator wylicza wysokość rat, gdyby kredyt od początku był złotowy, bez indeksacji, a więc i bez pierwszego przeliczenia na CHF.
Ad 2. Nie. Składki na UNWW dotyczą tylko niektórych umów, w związku z tym kalkulator ich nie ujmuje.
Ad 3. Z tego co wiem, to ta klauzula nie była przedmiotem wyroku SOKiK (chyba teraz dopiero zostało wszczęte postępowanie w tej sprawie).
Sz.p. Jacku
obecna wersja kalkulatora 10-2, nie uwzględnia daty dnia spłaty kredytu, a wersja 10-1 to pole posiadała, ale w niej były problemy z wyświetlaniem danych. W związku z czym mam pytanie, czy wersja 10-2 nie będzie miała tego pola daty spłaty kredytu do wprowadzenia? Poz K.
Zrezygnowałem z tej opcji, bo powodowała za duże komplikacje w różnych wersjach programu Excel. Praktycznie jest to jednak bez znaczenia dla wysokości roszczenia, różnice były na poziomie łącznie kilkuset złotych.
Jeśli chcę wystąpić do banku o zwrot składek z UNWW + nadpłat z tytułu nielegalnych klauzul waloryzacyjnych, to jak najlepiej obliczyć łączną wartość roszczenia?
a ja mam pytanie takie dot. samego kalkulatora a konkretnie:
1. czym różnią się kolumny G i H zatytułowane „raty bez klauzul waloryzacyjnych” od kolumn AJ-AN zatytułowanych „raty bez klazul indeksacyjnych”. Wydawało mi się że to to samo a wartości wychodzą różne.
2. czy te kolumny AI-AL to jest wyliczenie jak by wyglądał kredyt, gdyby był złotówkowy tyle że oprocentowany jak kredyt CHF z ratami stałymi? jeżeli tak to czego dotyczy kolumna G i H?
Kolumny AD-AM dotyczą kredytu o malejących ratach spłaty.
W kolumnach AD-AH jest symulacja spłaty z klauzulami indeksacyjnymi, a w kolumnach AI-AM bez stosowania klauzul indeksacyjnych.
Witam, przeczytałam wszystkie komentarze Ale chce się tylko upewnić czy dobrze rozumuje. W umowie mam kredyt indeksowany do CHF wyplacony w złotówkach i w złotówkach ma być splacany wg tabeli banku. Czyli dobrze znalazłam iz zapisy są nielegalne? Bo śmiesznym jest i przerażającym iz wzięłam 120 tyś złotych na 30 lat, a po 8 latach spłaty mam do spłacenia 190 tysięcy…
Panie Jacku, proszę mi odpowiedzieć, zależy mi na odpowiedzi bo składam roszczenie do banku. Czy jeśli chcę uzyskać od banku składki z UNWW + nadpłatę za klauzule waloryzacyjne to jak obliczyć sumę roszczenia? Czy w części roszczenia dotyczącego klauzul waloryzacyjnych posłużyć się kalkulatorem i kwotą „wartość nadpłaconych rat”, a w części dotyczącej UNWW ręcznie sobie zsumować wszystkie pobrane przez bank kwoty, a następnie wszystko razem dodać, czy liczyć inaczej, jeśli tak, to jak? Czy te dwie części nie maja ze sobą nic wspólnego (są całkowicie niezależne od siebie, nie łącza się ze sobą) i trzeba je po prostu do siebie dodać?
Witam! Czy dobrze rozumiem, na podstawie kalkulatora, że w sądzie mogę się domagać unieważnienia klauzuli indeksacyjnej i wyliczenia salda kredytu, tak jakby tej klauzul nie było oraz jednoczesnego zwrotu nadpłaconych rat z tytułu stosowanych przez bank bezskutecznych przeliczeń kredytu na CHF?
Jeżeli klauzule indeksacyjne są bezskuteczne, a w ich miejsce nie wchodzi waloryzacja żadnym innym kursem, to właśnie tak to działa.
Dziekuje za odpowiedz
Witam, prawdopodobnie mam w umowie niedozwolone klauzule : indeksacyjną i ubezpieczenia niskiego wkładu. Dodatkowo mam kilka innych ubezpieczeń. Czy istnieje możliwość przesłania do Pana skanu umowy w celu sprawdzenia o jakie roszczenia mogę wystąpić do banku? Mieszkam w małej miejscowości, gdzie brak jest rzetelnej porady prawnej. Jaka procedura postępowania w takim przypadku ? Pozdrawiam.
Witam , mam umowę z Getin i jak próbowałam wyliczyć nadpłacone raty – kredyt był w 2 transzach placony w maju
i wrześniu 2008 i jak wpiszę II transzę we wrześniu 2008 to wtedy wartość nadpłaconych różnic kursowych wychodzą
takie krzyżyki #######
Jeszcze mam pytanie jak można wydrukować taki arkusz by przedstawić w sądzie
Witam serdecznie,
bardzo dziękuję za rzeczowe informacje i kalkulator, zamieszczone na Pana stronie.
Moja sytuacja wygląda następująco: w 2007 r podpisałem z Bankiem Millenium kredyt indeksowany do CHF, przeliczony zgodnie z kursem kupna CHF wg tabeli banku, co wydaje się być klauzulą abuzywną. W 2013 r podpisałem jednak aneks, który, oprócz możliwości spłaty kredytu bezpośrednio we frankach, miał zapis, że kurs wymiany walut (na podstawie którego przeliczane są na PLN zobowiązania) podawany jest w tejże tabeli banku, jednak wartości tam zawarte nie mogą odbiegać od kursu bazowego (stanowiącego średnią z ofert kupna i sprzedaży podaną na stronie Reuters) o więcej niż 10%.
Chciałbym zwrócić się do Pana z następującym pytaniem: czy po podpisaniu rzeczonego aneksu, klauzula indeksacyjna przestała być abuzywna? Jeśli tak, to czy mogę wezwać bank do zwrotu rat z tytułu tej klauzuli, która była niedozwolona w latach 2007-2013?
Będę ogromnie wdzięczy za odpowiedź oraz za informację, czy może Pan polecić jakiegoś prawnika z Poznania, który mógłby zapoznać się z moją sprawą? Czy Pana kancelaria zajmuje się klientami z innych miast?
Chciałem obliczyć RRSO ale nie wiem jak , bo nie liczy. CKK bardzo ładnie wyliczyło
Witam, super kalkulator, ale
UWAGA!!!
ma błąd, który ujawnia się jak ktoś bierze wakacje kredytowe.
W kolumnie Z brakuje
JEŻELI(Q49=”tak”;Y49;
(no i oczywiście nawiasu na końcu), analogicznie do kolumny U.
Różnice w wyliczeniach mogą wyjść znaczne!
Ja u siebie dodałem również dodatkową kolumnę na wstawienie podwyższonego oprocentowania (pomostówka), które też jest abuzywne oraz przydałaby się opcja na wakacje kredytowe bez płacenia nawet odsetek (ja tam mam).
Pozdrawiam
Postaram się to naprawić, ale kalkulator niestety nie może uwzględniać wszystkich modyfikacji standardowych warunków kredytowych jakie się zdarzają.
Panie Jacku! BARDZO DZIĘKUJĘ za Pana pomoc i kalkulator. Już sobie przeliczyliśmy swój kredyt i jest o co powalczyć. Wlewa Pan nadzieję w wiele serc. Wszystkiego dobrego w nowym roku :).
Witam,
Panie Jacku – świetne narzędzie do oszacowania kwot nadpłat. W pozycji ” wartość nadpłaconych rat” wyszło mi ok 53 TPLN, a w „Spreadzie” ok 13 TPLN ( umowa z BPH z początku 2008 r ) – czy w przypadku pozwu można zażądać od banku zwrotu sumy tych dwóch kwot ? , czy ” Wartość nadpłaconych rat ” uwzględnia już może pobrane spready ?
Mam także krótkie pytanie co do możliwości uzyskania w Sądzie zwolnienia z opłat sądowych , ponieważ w mojej aktualnej sytuacji finansowej udałoby mi się zgromadzić jedynie środki na rozpoczęcie współpracy z ewentualnym pełnomocnikiem, a same koszty sądowe w przypadku przegranej (bo taką opcję także trzeba założyć) mogą być bardzo wysokie – jakie są Pana doświadczenia procesowe w tych sprawach ? Czy Sąd przychyla się do takich wniosków ? Jeżeli tak , to kiedy złożyć taki wniosek aby był skuteczny ?
Z góry dziękuję za odpowiedź i pozdrawiam.
Zwolnienie z kosztów sądowych nie dotyczy kosztów jakie trzeba będzie zwrócić przeciwnikowi w przypadku przegranej.
Rozumiem , a proszę jeszcze o krótki komentarz co do kwestii sumowania wyliczonych przeze mnie kwot oraz czy Sądy skłonne są w ogóle przychylać się do wniosków o ewentualnie zwolnienie z kosztów sądowych , jeżeli w którejkolwiek z instancji to ja będę powodem ?
Dzień dobry,
zabieram się za wyliczanie kwoty której będę żądał od banku – zgodnie z wyrokiem sądu z Wrocławia będzie to różnica pomiędzy poszczególnymi ratami uiszczonymi przeze mnie w złotych, a ratami obliczonymi poprzez pomnożenie raty widniejącej w harmonogramie spłat (w CHF) przez kurs kupna ustalony przez bank w dacie… i tu moje pytanie – czy mam wziąć pod uwagę kurs kupna podany w umowie, czy kurs po jakim nastąpiła wypłata (kwota kredytu w PLN podzielona przez wypłaconą kwotę w CHF)? Ponadto uprzejmie proszę o odpowiedź czy jeżeli mam w harmonogramie spłat rozbicie na ratę odsetkową i kapitałową, to obliczając nadpłaconą kwotę mam te wartości zsumować?
Pozdrawiam i z góry dziękuję za odpowiedź.
Witam,
czy można prosić o aktualizację kalkulatora – wylicza nadpłaty do września 2016
dziękuję
Witam
Również przyłączam się do prośby o aktualizację kalkulatora, aby wyliczał nadpłaty do lutego 2017 lub proszę o przesłanie na mój adres e-mail hasła do odblokowania pliku, abym po pobraniu mógł go samodzielnie modyfikować.
Pozdrawiam
MK
Kalkulator został uaktualniony do stycznia 2017 r.
Witam,
JAK OTRZYMAĆ ZWROT SPREADU ?
Pytam ponieważ w dniu dzisiejszym byłem w banku i pani zza biurka z uśmiechem na twarzy poinformowała mnie że ustawa nie weszła w życie ,
Pozdrawiam
Ustawa nie weszła w życie i trudno powiedzieć czy kiedykolwiek zostanie przyjęta.
Pewna Pani nawiązała ze mną kontakt twierdząc że współpracuje z Kancelarią która załatwia zwrot spreadu,
Opłata za tę usługę to 35% odzyskanej kwoty płatnej po wygranej ,
Nie rozumiem więc jak oni to mogą to załatwić skoro dwa źródła potwierdzają że ustawa nie weszła w życie,
Chciałem zaznaczyć że nie idą z tą sprawą do sądu tylko składają odpowiednie papiery w banku ,
Pozdrawiam Serdecznie i dziękuję za odpowiedź
Ustawa nie weszła w życie, więc trudno mi uwierzyć, żeby jakikolwiek bank oddawał spready dobrowolnie, bez procesu.
Też mi się tak wydaje i uważam całą sytuacje za jakieś naciągactwo chociaż nie wiem na czym ono miałoby polegać ,
Być może kiedyś się dowiem to napiszę o tym na forum,
Dziękuję za odpowiedź i Pozdrawiam
Witam,
Poniżej podstawa prawna na której ( jak Twierdzą ) opiera się Kancelaria w pomocy zwrotu spreadu ;
Proszę o komentarz
” Właściwość (naturę) kredytu określa art. 69 Prawa Bankowego, zgodnie z
którym przez umowę kredytu bank udostępnia określoną kwotę a
kredytobiorca zobowiązuje się do jej spłaty w zamian za odsetki i ew.
prowizję, zaś kredyt może być udzielony w walucie PLN lub w walucie
obcej. Zatem klauzula indeksacja powodująca dziś niemal dwukrotny
wzrost pozostałego salda zadłużenia znajduje się poza granicami natury
czy właściwości kredytu. Co więcej, służy ona jedynie wykonaniu umowy
kredytu i tym samym określeniu sposobu rozliczeń (dokonywania
przepływów pieniężnych) pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą, na co
wskazał Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (sygn. akt XVII AmC
426/2009, wyrok dot. wpisów w rejestrze klauzul zakazanych nr 3178 i
3179): „W dniu wypłaty kredytu saldo przeliczane jest na walutę obcą
(klauzula I [przyp. aut.: wpisana do rejestru klauzul niedozwolonych
Prezesa UOKiK pod nr 3178]), zaś dalsze przeliczenia dotyczą
poszczególnych rat (klauzula II [[przyp. aut.: wpisana do rejestru
klauzul niedozwolonych Prezesa UOKiK pod nr 3179]). (…) Przeliczenie
złotych na walutę obcą i odwrotnie nie jest dokonywane w ramach
odrębnej czynności prawnej, lecz jako czynność służąca wykonaniu umowy
kredytu i podejmowana w ramach tej umowy. Niezależnie od tego jakie
dobro weźmiemy do przeliczenia kredytu (raty kredytowej), np. walutę,
złoto, surowce, to zasada będzie ta sama, a więc odniesienie
(indeksacja) kwoty kredytu (raty) do tego dobra. Przeliczenie to
określa jednak wyłącznie sposób rozliczeń pomiędzy stronami.”
Powyższe potwierdza treść art. 5 Prawa Bankowego zawierającego katalog
czynności bankowych, który wyraźnie rozróżnia czynność bankową w
postaci udzielenia kredytu (art. 5 ust. 1 pkt 3) oraz czynność bankową
w postaci terminowej operacji finansowej (art. 5 ust. 2 pkt 4), jaką
jest niewątpliwie indeksacja kredytu i rat. ”
Pozdrawiam i dziękuję za odpowiedź
Jest to jeden z wielu argumentów jaki można podnieść przeciwko umowom. Natomiast nie znam banku, który dobrowolnie uznaje te argumenty.
Dzień dobry,
chciałabym skorzystać z kalkulatora przy założeniu, że kredyt został zaciągnięty w 2008r. Czy istnieje możliwość zmiany w tych dokładnych tabelach ( poniżej wyliczeń) rozpoczęcia spłaty rat, żeby nie zaczynały się od 2005r? kiedy próbuję to zmienić, wyskakuje komunikat, że potrzebne będzie hasło.
Nie ma potrzeby zmiany arkusza w tym celu. Kalkulator nie liczy rat w okresie sprzed daty wzięcia kredytu.
Dzień dobry,
Mam pytanie. Czy kalkulator będzie działał prawidłowo przy użyciu LibreOffice 5 (program Calc)? Arkusz zawiera makry, więc mam pewne obawy. Niestety nie dysponuję pełną wersją MS Office, a jedynie ograniczoną funkcjonalnie MS Office Starter (bez obsługi makr w Excelu)…
Z góry bardzo serdecznie dziękuję za odpowiedź
Chciałbym też przy okazji wyrazić ogromne uznanie dla Autora strony działającego pro bono.
Makro służy wyłącznie do wyliczania RRSO. Można spokojnie korzystać z kalkulatora bez obsługi makr.
Witam.
Mam zamiar złożyć zawezwanie do próby ugodowej. Staram się wyliczyć kwotę na podstawie udostępnionego przez Pana kalkulatora, ale mam problem. W 2007 roku dwukrotnie dokonałam wcześniejszej spłaty części kredytu, a w 2013 roku podpisałam aneks do umowy i spłacam kredyt w CHF. Czy kalkulator uwzględnia takie przypadki? Zauważyłam też, że kwota raty w niektórych przypadkach od tej policzonej przez kalkulator a faktycznie wpłaconej różni się nawet o 300,- zł.
Będę wdzięczna za odpowiedź.
A może ktoś może mi pomóc w obliczeniach oczywiście za wynagrodzeniem.
Pozdrawiam.
Wiesia
Kalkulator daje tylko szacunki. Można jednak wpisać kwoty wcześniejszych spłat w odpowiedniej kolumnie (kolumna S).
Dzień dobry,
chciałabym jeszcze dopytać, bo nie wiem czy dobrze zrozumiałam. W jednym postępowaniu mogłabym dochodzić kwoty wynikającej z nadpłaconych rat (w wyniku stosowania bezskutecznej klauzuli indeksacyjnej) i jednocześnie kwoty nadpłaconych rat wynikających ze spreadów – poprzez dodanie tych kwot?
Spready są częścią klauzuli indeksacyjnej, więc przy dochodzeniu nadpłaty z tego tytułu, spready są już w tym zawarte.
Zastanowiłam się nad „tożsamością” spreadów, ponieważ w kalkulatorze ( za który BARDZO dziękuję) są dwie rubryki dotyczące nadpłaty (22 E i 26E), w tym wła.śnie dot. spreadu, który został, w ten spoób podkreślony. Jak rozumiem, biorę pod uwagę orientacyjną kwotę z 22 E i nie sumuję jej z kwotą wynikającą z nadpłat spreadów.
Pozdrawiam,
Ania
Witam,
W kalkulatorze w komórce AM31 jest błąd w formule, nie uwzględnia ona pełnego zakresu.
Czy można zaktualizować kalkulator tak aby uwzględniał ostatnie miesiące tzn. luty i marzec
Dziękuję za zwrócenie uwagi, już poprawiłem.
Witam serdecznie.
Nie rozumiem w kalkulatorze jednej rzeczy. Co to jest wartość połowy spreadu? W sensie w umie bankowej są takie parametry jak marża oprocentowanie i inne. Skąd wziąć wartość, którą należy wstawić w polu E14, tak aby wyliczyć przybliżoną wartość dochodzonej kwoty?
Dziękuję i pozdrawiam
Banki stosowały kursy o różnym odchyleniu od kursu średniego NBP. 3% wskazane w kalkulatorze, to dobre przybliżenie dla tych mniej pazernych banków. Bardziej pazerne banki, jak Getin, stosowały znacznie gorsze kursy, więc odchylenie można zwiększyć.
Witam serdecznie,
przyznam szczerze, że nie rozumiem jednego w kalkulatorze – jeżeli mam kredyt indeksowany ze złotówek do franków to nie mogę kalkulatora użyć?
Pozdrawiam
Marek
Oczywiście, że Pan może, nie rozumiem pytania.
Witam, mam umowę na kredyt denominowany z PKO BP (z roku 2008 – wtedy kiedy kurs franka niestety był kusząco najkorzystniejszy).
Mam pytanie odnośnie ryzyka w opłaceniu pełnomocników banku w razie przegranego sporu. Jeżeli bowiem dochodzę nieważności umowy to wartość przedmiotu sporu będzie się równała kwocie kredytu ? Jest to duże ryzyko bowiem kredyt opiewa na 120.166 CHF. Czy da się to jakoś obejść ? Np. dochodzić zapłaty a w wyroku sąd i tak np. uzna umowę za nieważną ?
pozdrawiam i gratuluję świetnej roboty !
Tak, można zmniejszyć wysokość przedmiotu sporu dochodząc zwrotu tylko części wpłaconych rat z powodu nieważności umowy, tak aby suma dochodzona była np. poniżej 200 tys. zł.
dziękuję za odpowiedź. czyli tak naprawdę w sprawie o konkretną kwotę (o zapłatę) mogę powołać się na nieważność, ewentualnie abuzywność i w tym zakresie (tj w zakresie nieważności ewentualnie abuzywności) nie zwiększać wartości przedmiotu sporu (bo przy samym tylko ustaleniu niewaznosci wartosc przedmiotu sporu juz bylaby ogromna, a tak wyczuje sie stanowisko sądu w sprawie o zaplate i wtedy uzyskuje sie stanowisko sądu co do niewaznosci i mozna isc na calosc) ?
Czy Pan prowadzi takie sprawy „podzielone” na częsci ?
Witam Panie Mecenasie.
Dziękuję serdecznie za pomoc, którą świadczy Pan na tym forum. Bez takich źródeł informacji nie wiedzielibyśmy, iż można cokolwiek zdziałać.
Ale do rzeczy:
1) pozytywna sprawa – kredyt frankowy 10 dni temu całkowicie spłacony, ale bez zastrzeżenia o możliwości zwrotu
pyt.: Czy to w znaczący sposób uniemożliwia mi dochodzenie nadpłaty?
umowa z 2006 r, więc przedawniają się pierwsze wpłaty.
pyt.: Jaką Pan mecenas poleca najszybszą drogę do przerwania biegu przedawnienia? Czy np. zawezwanie do próby ugodowej- zanim przygotuję dokumentację do procesu?
2) bardzo niepozytywna sprawa-
2-gi tzw. kredyt frankowy – w banku stosującym zmienne stopy oprocentowania – mija równy rok od nadania z SO we Wrocławiu ( do mnie) pisma z Nakazem zapłaty (wydanym 18.03 2016 r.) pozostałej kwoty kredytu plus odsetki karne. Razem 185% kwoty wyjściowej.
Przez ostatni rok spłacałam ustaloną przez bank kwotę -z wielkimi wyrzeczeniami, włącznie z wyjazdem za granicę i pozostawieniem niepełnoletniej (16,5 lat) córki samej w domu. Nadmienić muszę,że pismo z Nakazem zapłaty przyszło 3 tyg po wyjeździe do pracy zagranicę (dowody – umowa , bilet). Innej informacji na piśmie na ten temat nie otrzymałam. A w kraju nieruchomości nie udało się sprzedać. Bank oddał sprawę do komornika miesiąc temu. Czekam na pismo – ugodę ze strony banku. We wzorcu takiej ugody pojawia się zapis : dłużnik uznaje kwotę zadłużenia – i tu na pewno zostanie wpisana kwota z Nakazu minus moje roczne wpłaty.
Szczegóły kredytu – 2009r.:
-kwota i waluta kredytu wyrażona w PLN indeksowana do CHF
-zmiana wysokości oprocentowania może następować w przypadku zmiany Stopy bazowej dla danej waluty lub parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego w kraju , którego waluta jest podstawą indeksacji
– okres ubezpieczenia przedłużony do momentu dostarczenia odpisu z KW + m-c
Co teraz?
pyt.: czy istnieje jeszcze sposób na wysłanie sprzeciwu wobec Nakazu -(za 10 dni mija rok od terminu skutecznego doręczenia decyzji) ?
– czy istnieje jakiś inny sposób na podważenie takiego nakazu?
– czy podpisywać ugodę z zapisem uznającym kwotę zadłużenia? Jeśli nie to jaką drogę Pan mi poleca? – jakaś próba ugodowa a może zwrócenie się do bankowego rzecznika klienta, arbitra bankowego przy ZBP lub KNF czy Rzecznika Finansowego. Czy w tym przypadku Reklamacja jest jedną z możliwych metod do zastosowania?
– czy istnieje sposób na wstrzymanie działań komornika?
Szukam sposobu na wyjście z sytuacji, z góry dziękuję za wskazówki.
Margo
ad 1. Pomimo spłaty kredytu można się starać o zwrot nadpłat w sądzie. Jeżeli rozpatruje się pozew, to nie ma sensu wcześniej przygotowywać żadnego zawezwania do próby ugodowej. To miałoby sens tylko jeżeli nie chcemy wytaczać procesu w ciągu najbliższego roku – dwóch.
ad 2. Od nakazu zapłaty należy wnieść sprzeciw w ciągu 14 dni. W opisanej sytuacji można się starać o przywrócenie terminu na wniesienie sprzeciwu, ale trudno oceniać szanse powodzenia.
I jeszcze jedno- kwota nadpłaty z dużym prawdopodobieństwem pokrywa w całości niezapłacone raty kredytu. Wieczór spędzę nad Pańskim Kalkulatorem.
Panie Jacku, opisuje Pan dokładnie jak i co zrobić z kalkulatorem, niemniej jednak ja mam pytanie czy zna Pan może kogoś kto przeprowadził by taką analizę i wyliczył tę kwotę. Oczywiście odpłatnie. Nie chodzi mi jednak o kancelarię adwokacką, bo ja chciałbym najpierw spróbować tę sprawę załatwić polubownie z bankiem lub przez rzecznika finansowego.
Niestety nie wiem. Moja Kancelaria sporządza takie wyliczenia tylko na potrzeby pozwu.
Panie Mecenasie, czy można zaktualizować kalkulator, tak aby uwzględniał ostatnie miesiące?
Dziękuję!
Panie Jacku, czy mógłbym prosić o wytłumaczenie skąd pochodzi suma z pola E28, czyli „Do zwrotu w przypadku uznania umowy za nieważną”? Obok jest komentarz, który sprowadza się do tego, że jest to suma, którą należy zwrócić na rzecz banku. Wszystko rozumiem tylko skąd się wzięła ta suma, z czego wynika to, że należy coś zwracać kredytodawcy? Bazując na moich danych jest to 92tys. (na plusie) podczas gdy wartość nadpłaconych rat i spreadów to łącznie ok. 45tys. Rozumiem, że w takim przypadku, przy hipotetycznym uznaniu umowy za nieważną, powinienem otrzymać od banku owe 45tys jednak sam muszę zwrócić 92tys? Zasadniczo sprowadza się do tego, mówiąc najprościej, że płacę 47tys za to, że aktualnie zadłużenie spadnie z 310tys. do 154tys.? Bardzo dziękuję za odpowiedź.
W przypadku nieważności umowy strony muszą sobie zwrócić nawzajem co świadczyły:
– kredytodawca zwraca kredyt w wysokości nominalnej (bez oprocentowania i bez waloryzacji).
– bank zwraca wszystkie dotychczas wpłacone raty.
Oczywiście dochodzi do potrącenia i zwraca się tylko różnicę.
panie Mecenasie czy w sytuacji kiedy Sąd stwierdzi nieważność umowy Bank będzie zobowiązany także do zwrotu wszystkich odsetek, prowizji czy poniesionych kosztów ubezpieczenia? Dziękuję
Bank będzie musiał zwrócić wszystko co uzyskał bez podstawy prawnej, a więc również odsetki i prowizje. Co do ubezpieczeń, to zależy moim zdaniem czy istniała osobna umowa ubezpieczenia, czy też koszt ubezpieczenia był wliczony do kwot płaconych bankowi.
Panie Jacku.
na wstępie gratuluje postawy obywatelskiej i dziękuje za baaardzo pomocną stronę 🙂
przymierzam się do „wezwania do próby ugodowej”-bo we wrześniu mija 10 lat odkąd spłacam kredyt.
chciałbym przerwac bieg przedawnienia.
kalkulator jest super..ale to jednak, jak sam pan podkreśla-szacunki..
a przed sądem należy przedstawić precyzyjne wyliczenia.
czy mogę poprosić o wzór matematyczny jaki należy zastosować do prawidłowego wyliczenia raty (tej bez indeksowania CHF)
bede wdzięczny za pomoc.
Pozdrawiam !
Proszę bardzo:
https://pl.wikipedia.org/wiki/Raty_r%C3%B3wne
Bardzo Panu dziękuję!
Pozdrawiam serdecznie..
Panie Jacku. Może rozwieje Pan moje wątpliwości..
a) jeśli 3 razy korzystałem z zawieszenia raty, to tym samym do wzoru w miejscu ilości rat podstawiam np. 357 zamiast 360 ?
b) Na początku spłacania kredytu miałem 3 miesięczny okres karencji-tzn. spłacałem tylko odsetki. Czy to należy ująć przy obliczeniach czy ten fakt się pomija?
Dziękuję i pozdrawiam!
Witam Panie Mecenasie,
w 2008 roku brałem kredyt w chf w santander consumer banku – chf przeliczane i wypłacane po średnim kursie nbp w w walucie polskiej. Spłacam wg średniego kursu NBP również. Proszę o informację czy takich kredytów też tyczy się Pana ew. Pomoc? Czy takowe były udzielane zgodnie z prawem?
Pozdrawiam,
PM
Dzień dobry, Panie Mecenasie, a czy jest szansa, żeby przedstawiony przez Pana kalkulator rozszerzyć o kolejne miesiące 2017? Kalkulator jest tylko do marca, a chciałabym wyliczyć szacunkową nadpłatę do czerwca. Z góry dziękuję za odpowiedź.
Pozdrawiam
Przyłączam się do prośby i dziękuję.
Witam serdecznie, bardzo ciekawa i przydatna strona, dobrze, że na nią trafiłem, ciekawi mnie jak wyglądałaby moja sytuacja w przypadku unieważnienia kredytu, który wziąłem w 2009 roku w Mbanku. Kredyt wziąłem na 185 tys. zł czyli 66 tys. chf, od samego początku nadpłacałem kredyt, w sumie z ratami wpłaciłem ok 70 tys zł w ciągu 20 miesięcy spłacania, w 2010 roku refinansowałem kredyt w Nordei ponieważ mieli lepsze warunki. Nordea spłaciła kredyt w Mbanku bezpośrednio w walucie obcej, było to dokładnie 50 tys chf. Czy w związku z powyższym, dobrze rozumiem, że w razie unieważnienia umowy, ja muszę oddać Mbankowi 185 tys zł, a bank mnie 70 tys zł i dodatkowo 50 tys chf ?
Witam serdecznie,
Mam takie pytanie-czy można wystosować samemu pismo do banku (powołując się na niedozwolone klauzule, podać wyroki) z żądaniem wypłacenia kwoty nadpłaconego kredytu nie podając konkretnej kwoty w żądaniu, tylko napisać ogólnie „zwrotu nadpłaconej kwoty kredytu” (czy bank sam sobie policzy tę kwotę?). czy lepiej bazować na załączonym kalkulatorze i podać orientacyjną kwotę nadwyżki -bank ją ewentualnie zweryfikuje-czy może odrzucić mój wniosek, jeśli podam niepoprawną kwotę?
Pismo można wystosować samemu, jednak liczenie na to, że bank cokolwiek sam odda jest naiwnością.
Dziękuję za odpowiedź. Chciałam jeszcze Pana podpytać, czy może Pan polecić we Wrocławiu jakąś firmę odszkodowawczą, która może pomóc mi odzyskać nadpłacone środki z kredytu frankowego (wiem, że biorą duży procent, ale na chwilę obecną nie stać mnie na kancelarię adwokacką). Słyszałam o firmie VOTUM i DOLNOŚLĄSKIE KONSORCJUM OBSŁUGI WIERZYTELNOŚCI. Z góry dziękuję za pomoc.
Panie Mecenasie może Pan ewentualnie polecić firmę odszkodowawczą w innej miejscowości (niekoniecznie Wrocław). Dziękuję
Dzień Dobry
Mam pytanie odnośnie kalkulatora, uwzględnia parametry od 2005 r. co z kredytami z wcześniejszego okresu ? Jeżeli w wezwaniu powinienem uwzględnić okres przedawnienia, czyli raty i koszty sprzed 08-2007 r. jak się odnieść do kursu z dnia uruchomienia do stanu salda kredytu od momentu obliczeń , czyli 08-2007 r. Czy powinienem przyjąć kurs z dnia zaciągnięcia kredytu i odnieść go do salda na 08-2007 r . Z góry dziękuję za odpowiedź .
Dzień dobry,
Dziękuję za stworzenie tak przydatnego narzędzia, dzięki któremu walka z bankiem będzie łatwiejsza. Mam jednak jedno pytanie – czy w sporze z bankiem mogę dochodzić jednocześnie nadpłaty (różnica między ratami, które płaciłabym bez stosowania klauzuli indeksacyjnej a ratami faktycznie pobranymi przez bank) i zwrotu spreadów? Zastanawiam się czy ta kwota spreadów nie zawiera się w kwocie nadpłaty. Na chłopski rozum tak, ale nie znam się na tych sprawach, tyle co udało mi się doczytać w internecie, także bardzo proszę o wskazówkę. Pozdrawiam serdecznie, Karolina.
Dzień dobry ,
kalkulator uwzględnia LIBOR 3M – a jak liczyć gdy LIBOR wynosi 6M?
Można wstawić oprocentowanie stosowane przez bank w kolumnie M.
Witam,
poproszę o udostępnienia hasła, ponieważ w moim kredycie muszę wprowadzić inne raty odsetkowe i kapitałowe
dokładnie chodzi o to, że na mocy aneksu raty odsetkowe ustalone zostały przez 15 miesięcy na 0. A nie mogę zmienić wartości
Czy może Pan polecić kancelarię, która ma doświadczenie i wygrane sprawy w kredytach udzielanych przez Bank Nordea. Umowę z Bankiem Nordea zawarliśmy 01.04.2008 r. , obecnie kredyt jest przejęty przez PKO BP.
Polecam oczywiście swoją: http://www.kancelariaczabanski.pl
Generalnie polecam prawników, którzy zajmują się tym tematem od kilku lat, a nie od teraz. W tych sprawach doświadczenie jest istotne.
Witam serdecznie, czy jest sens pisać samemu pisma do Banku , a potem składać wniosek do Rzecznika Finansowego w celu przerwania biegu przedawnienia ( umowa z dnia 29-10-2007 r, wypłacony 14-11-2007) czy lepiej od razu skorzystać z usług Pana Kancelarii i bić się z Bankiem w Sądzie? Wiem, że proces przygotowania pozwu jest czasochłonny i zastanawiam się czy jest jeszcze szansa aby taki pozew złożyć przed upływem 10 lat początku spłaty ( pierwsza rata zapłacona 31-12-2007 r)
Przygotowanie pozwu trwa ok. 4-6 tygodni, a więc jest jeszcze czas. Jeżeli chodzi o Rzecznika Finansowego, to najpierw trzeba wyczerpać postępowanie reklamacyjne w banku, co potrwa minimum 2 miesiące, a więc tutaj czasu już nie ma. Pozostaje ewentualne przygotowanie zawezwania do próby ugodowej do sądu.
Dzień dobry
Panie mecenasie proszę o wyjaśnienie kwestii pól w kalkulatorze. Chodzi dokładnie o to czym się różni pole: E22 od pola E26. Przyznam, że nie do końca rozumiem. Którą z tych wartości należy podać jako roszczenie o zwrot nienależnego świadczenia na rzecz banku ? Mam kredyt indeskowany w mbank z 2007r. ?
Będę bardzo wdzięczna za udzielenie odpowiedzi. Dziękuję
Pole E22 to nadpłata w przypadku, gdy całkowicie wyeliminujemy indeksację z umowy.
Pole E26 to nadpłata przy zachowaniu indeksacji, ale liczonej według kursu średniego NBP, a nie kursu banku.
Panie Mecenasie, a czy tych kwot można dochodzić łącznie?
Panie mecenasie, która zatem wartość powinna stanowić moje roszczenie do mbanku, jeżeli uznano postanowienia w umowach mbanku w części dot. indeksacji za abuzywne ?
Dziękuję Panu bardzo za odpowiedź
Witam, Panie Mecenasie, co prawda kalkulator daje możliwość obliczenia nadpłat w sytuacji, gdy kredyt już został w całości spłacony, poprzez uzupełnienie kolumny wcześniejsza spłata, jednak w porównaniu z wyliczeniem nadpłat, gdyby kredyt był w dalszym ciągu spłacany w zasadzie nie ma żadnej różnicy w wysokości nadpłat. Czy to możliwe? Czy kalkulator uwzględnia rzeczywiście wcześniejsze spłaty?
W przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty trzeba sprawdzić jakie byłoby saldo zadłużenia bez klauzul indeksacyjnych i porównać to z kwotą wcześniejszej spłaty a różnicę dodać do wcześniejszych nadpłat wyliczanych przez kalkulator. Niestety kalkulator nie oblicza tego automatycznie.