Banki uparcie twierdzą, że udzielając kredytów indeksowanych zaciągały zobowiązania w walucie obcej na ich sfinansowanie. W uproszczeniu, bank pożyczał CHF z zagranicy, sprzedawał je w Polsce i tak uzyskane PLN wypłacał klientowi. Klient spłacał kredyt w PLN, za które bank kupował CHF i oddawał za granicę. W sądach banki mają jednak duży problem z przedstawieniem… Read More »

W sprawach kredytów indeksowanych kursem CHF, Sąd Okręgowy w Warszawie wydał w ciągu ostatniego miesiąca trzy całkowicie sprzeczne ze sobą wyroki. Wszystkie te orzeczenia są niekorzystne dla banków, gdyż w każdej ze spraw sąd uznał, że banki narzuciły kredytobiorcom nieuczciwe postanowienie umowne poprzez dowolne wyznaczanie wysokości kursów waluty obcej stosowanej do indeksacji zobowiązań kredytobiorcy. Jak… Read More »

Był sobie raz pazerny konsument, który nie miał za grosz rozsądku. Otóż uczciwy przedsiębiorca zaoferował tańszą usługę niż inni na rynku, ale w umowie zastrzegł, że na konsumenta może zostać nałożona kara umowna. Wysokość tej kary określa regulamin przedsiębiorcy. Konsument zawarł umowę zadowolony z niższej ceny. Potem naszły go jednak wątpliwości…   Pazerny konsument udał się… Read More »

PKO Bank Polski zaczyna się bać kredytobiorców. Ponieważ bank zaczął przegrywać w sądzie (https://pomocfrankowiczom.pl/?p=854), to teraz chwyta się każdej metody, byleby klienci nie mogli się zorientować w jaki sposób są wyliczane raty ich kredytu. Kiedy więc klient prosi o informacje o tym, jakie były kursy zastosowane przez bank do wyliczenia wysokości zadłużenia, w jakiej wysokości… Read More »

Dla zainteresowanych tematyką waloryzacji kredytów poniżej załączam autorską wersję mojego monograficznego artykułu, który ukazał się w naukowym piśmie prawniczych “Palestra” nr 6 / 2016 s. 63. Wersja drukowana może nieznacznie się różnić od wersji tu publikowanej. Jacek Czabański Walutowe klauzule waloryzacyjne w umowach kredytów hipotecznych Analiza problemu

Od 10 stycznia 2017 r. weszły w życie nowe regulacje, które pozwalają na przerwanie biegu przedawnienia bez konieczności wszczynania postępowania sądowego. Zgodnie z art. 36 ustawy z dnia 23 września 2016 r. o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich „Wszczęcie postępowania w sprawie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich przerywa bieg przedawnienia roszczenia będącego przedmiotem sporu. Przedawnienie nie biegnie… Read More »

7 października 2016 r. na konferencji “Problemy konsumenta na rynku finansowym” zorganizowanej przez stowarzyszenie Stop Bankowemu Bezprawiu w Sejmie RP miałem prezentację na temat skutków bezskuteczności klauzul indeksacyjnych zawartych w umowach kredytowych. Wideo z prezentacji: Slajdy z prezentacji dostępne są tutaj: prezentacja-sejm.      

W numerze 6 / 2016 pisma prawniczego “Palestra” ukazał się właśnie mój artykuł “Walutowe klauzule waloryzacyjne w umowach kredytów hipotecznych. Analiza problemu”. Artykuł ten stanowi pierwsze monograficzne opracowanie licznych problemów prawnych, jakie stworzyła praktyka umów kredytów denominowanych i indeksowanych narzucanych przez banki. Włączenie klauzuli waloryzacyjnej do typowej umowy kredytu wywołuje szereg prawnych komplikacji, polegających na: przełamaniu zasady… Read More »

Dzisiaj otrzymałem dobrą wiadomość. Prokuratura Regionalna (dawniej Apelacyjna) w Szczecinie wskutek mojego zawiadomienia wszczęła śledztwo w sprawie zaniżania przez banki całkowitego kosztu kredytu, wprowadzenie w błąd w ten sposób kredytobiorców i doprowadzenie do niekorzystnego rozporządzenia mieniem wielkich rozmiarów, to jest o oszustwo (art. 286 par. 1 kk w zw. z art 294 kk.) Jestem bardzo… Read More »

Dzisiaj przyszło bardzo istotne wsparcie dla kredytobiorców. Rzecznik Finansowy uważa klauzule indeksacyjne za sprzeczne z prawem i będzie wspierał kredytobiorców w sądzie. Rzecznik Finansowy może to robić przez wydawanie tzw. istotnych poglądów w sprawie. Poglądy te nie są wiążące dla sądu, jednak będą stanowić wsparcie dla kredytobiorców. Rzecznik Finansowy uważa, że banki nie mogły wprowadzać klauzul waloryzacyjnych… Read More »

Dzisiaj odbyło się spotkanie Stowarzyszenia Stop Bankowemu Bezprawiu ze Zbigniewem Ziobro, Ministrem Sprawiedliwości – Prokuratorem Generalnym, Bogdanem Święczkowskim – Prokuratorem Krajowym oraz prok. Michałem Ostrowskim, dyrektorem Departamentu ds. Przestępczości Gospodarczej. Przekazaliśmy na nim szereg informacji dotyczących nieprawidłowości związanych z udzielaniem tzw. kredytów frankowych. SBB złożyło obszerne zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa wprowadzenia na rynek toksycznych kredytów pseudowalutowych oraz manipulacji… Read More »

Czy strona umowy może wyznaczać wysokość zobowiązań drugiej strony w sposób dowolny? Oczywiście, że nie. Dlatego też odwoływanie się w umowach kredytowych do kursów wyznaczanych swobodnie przez banki jest działaniem bezprawnym, moim zdaniem postanowieniem nieważnym, a co najmniej bezskutecznym (abuzywnym). Ze zdumieniem więc przeczytałem w kilku orzeczeniach sądowych, że zdaniem sądu może i teoretycznie banki… Read More »

Dopuszczalność walutowych klauzul waloryzacyjnych w umowach kredytowych budzi sporo wątpliwości. Dlatego postanowiłem poświęcić jej więcej uwagi w ramach przygotowanego i złożonego w redakcji Palestry monograficznego artykułu poświęconego problemowi kredytów indeksowanych i denominowanych, a więc zawierających walutową klauzulę waloryzacyjną. Wszystkich zainteresowanych zachęcam do przeczytania fragmentu z powyższego opracowania, a poświęconego właśnie zagadnieniu nominalizmu i walutowości. Jacek Czabanski… Read More »

Zapraszam do obejrzenia rozmowy w programie “Tak czy Nie” na antenie Polsat News na temat kredytów frankowych, gdzie moim rozmówcą był dr Janusz Grobicki, z Centrum im. Adama Smitha oraz miesięcznika “Bank”. http://www.ipla.tv/Tak-czy-nie-czy-panstwo-powinno-wspierac-frankowic/vod-6561656  

Ukazały się wyliczenia KNF do prezydenckiego projektu ustawy: http://www.knf.gov.pl/…/Skutki_finansowe_projektu_tcm75-462… KNF szacuje skutki wprowadzenia rozwiązania prezydenckiego na 45-67 mld zł w roku 2016 (rozpoznanie straty w tym roku dotyczy także przyszłych okresów). Zdaniem KNF, rozwiązanie zagrozi wypłacalności 4-6 banków, spowoduje zagrożenie depozytów, osłabi rynek nieruchomości oraz grozi kryzysem finansowym. Jednocześnie na próżno szukać danych w raporcie… Read More »

Od niedawna obowiązuje ustawa z 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy. Dotyczy ona kredytobiorców zarówno złotówkowych, jak i frankowych. Warto więc wiedzieć, na jakich zasadach można z niej skorzystać, w przypadku przejściowych problemów finansowych. 1. Kto może liczyć na wsparcie? Na wsparcie może liczyć… Read More »

Przyszła w końcu pora na szczegółowe przyjrzenie się projektowi prezydenckiemu. A oto i opinia.   Projekt jest niepotrzebnie skomplikowany, posługuje się błędną techniką legislacyjną, co utrudnia prawidłowe zrozumienie intencji autorów. Brak uzasadnienia projektu również nie przyczynia się do wyjaśnienia sytuacji. Pod tym względem projekt wymaga gruntownej przebudowy. Nie jest też jasne, na czym zdaniem projektodawców… Read More »

Kancelaria Prezydenta zaprezentowała dzisiaj swój projekt ustawy (http://www.prezydent.pl/kancelaria/aktywnosc-ministrow/art,187,kredyty-walutowe-beda-przeliczane-po-tzw-kursie-sprawiedliwym.html) Projekt jest zbliżony do projektu z 24.11.2015 r (Koncepcja ustawy wersja 24.11.2015). Generalnym zamysłem propozycji jest takie wyliczenie kursu przeliczeniowego, aby na dzień wyliczenia saldo zadłużenia kredytobiorcy kredytu denominowanego / indeksowanego równe było saldu zadłużenia kredytu hipotetycznego udzielonego na takich samych warunkach w złotych, z tym, że oprocentowanie… Read More »

Coraz większym problemem dla dochodzenia roszczeń w sprawach o kredyty “frankowe” jest możliwe przedawnienie roszczeń. Zgodnie z art. 117.1 kc roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu. Zgodnie z art. 118, jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi 10 lat. Nie jest jeszcze pewne jak podejdą sądy do problemu przedawnienia. Można jednak założyć, że roszczenie o zwrot… Read More »

Na wczorajszym spotkaniu został zaproponowany przez Kancelarię Prezydenta nowy mechanizm wyliczania zobowiązań kredytobiorców. Projekt ustawy w aktualnej wersji jest tutaj: Koncepcja ustawy wersja 24.11.2015. Generalnym zamysłem propozycji jest takie wyliczenie kursu przeliczeniowego, aby na dzień wyliczenia saldo zadłużenia kredytobiorcy kredytu denominowanego / indeksowanego równe było saldu zadłużenia kredytu hipotetycznego udzielonego na takich samych warunkach w złotych,… Read More »

Przygotowałem Kalkulator-porównanie-projektów-ustaw, który porównuje skutki dla kredytobiorców projektu ustawy przygotowanej przez SBB i projektu prezydenckiego ze stanem obecnym. Najważniejsze założenia ustawy przygotowanej przez SBB: Kredyty na wniosek kredytobiorcy są przewalutowane na złotowe po kursie z dnia udzielenia Oprocentowanie zmienia się na oparte na stopie referencyjnej NBP + marża z umowy Dotychczas dokonane wpłaty porównuje się do rat należnych… Read More »

Wczoraj otrzymaliśmy prezydencki projekt ustawy. W przekazanej nam wersji brakuje uzasadnienia, a także wyliczenia skutków finansowych ustawy. Projekt dostępny jest tutaj: Projekt PAD. W mojej ocenie projekt może stanowić bazę do dalszych prac, zwłaszcza w zakresie proponowanego rozwiązania ograniczenia ryzyka kursowego dla kredytobiorców do 30%. Jednak w obecnym brzmieniu projekt zawiera szereg rozwiązań korzystnych dla banków,… Read More »

Na spotkaniu 5 listopada, minister Maciej Łopiński poinformował przedstawicieli stowarzyszeń frankowiczów, że Prezydent nie przyjmie społecznego projektu ustawy przygotowanego przez SBB. Oświadczenie to nastąpiło po 2 miesięcznej pracy zespołu powołanego dla przygotowania projektu i licznych roboczych spotkaniach z prawnikami Prezydenta. Powodem decyzji są zastrzeżenia konstytucyjne do projektu, aczkolwiek opinie konstytucjonalistów zostały wyrażone wyłącznie ustnie i nie znamy… Read More »

W ostatnich dniach przez różne fora frankowiczów przetoczyły się wieści o zapomnianym już dekrecie z dnia 27 lipca 1949 r. o zaciąganiu nowych i określaniu wysokości nie umorzonych zobowiązań pieniężnych.   Ten akt prawny nadal obowiązuje. W 1990 r. uchylono w nim art. 1, 3 i 5. Pozostałe artykuły obowiązują.   Art. 7 dekretu stwierdza:… Read More »

Warszawski Sąd Apelacyjny uchylił postanowienie Sądu Okręgowego i dopuścił postępowanie grupowe przeciwko Millennium Bank o stosowanie niedozwolonych klauzul indeksacyjnych. Po tym jak negatywne postanowienie sądu w sprawie postępowania przeciwko Getin Bankowi również zostało uchylone (i skierowane do ponownego rozpatrzenia), rosną szanse na to, że pozwy grupowe zostaną przyjęte do rozpoznania.  

Długo oczekiwana opinia Rzecznika Generalnego Trybunału Sprawiedliwości UE (C-312/14) będzie rozczarowaniem dla tych, którzy liczyli na to, że kredyty frankowe zostaną potraktowane jako instrumenty finansowe wymagające szczególnej ochrony inwestorów (tak szczególnie argumentowała B. Garlacz z Harvest Legal House). Rzecznik generalny po pierwsze uważa, że skarga jest na tyle ogólna, że trudno zrozumieć jakie wątpliwości ma… Read More »

Ustawy o restrukturyzacji kredytów nie będzie! PO zdecydowało o przerwaniu prac nad ustawą, a więc ustawa nie zostanie rozpatrzona do końca kadencji Sejmu, a tym samym nie wejdzie w życie. Dopiero po wyborach nowy Sejm być może sprawę ureguluje. Czytaj więcej na stronie TVP info.

Sejm wczoraj uchwalił ustawę o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej oraz o zmianie niektórych ustaw. Pomysł polega na tym, że kredyt można przewalutować na złotówki po obecnym kursie. Jednak bank następnie porówna kwotę spłaconych rat do tych, jakie byłyby należne gdyby kredyt od początku… Read More »

PO przedstawiła wreszcie własny projekt pomocy frankowiczom. – Kierujemy ten projekt do tych osób, które zaciągnęły kredyt, aby sfinansować swoje mieszkanie. Ryzyko, którym obarczony był ten kredyt, dzielimy po połowie na bank i na kredytobiorcę – powiedział podczas konferencji Jacek Brzezinka (PO). I dodał: – To pozwoli wyjść z pułapki zadłużenia, w którą te osoby… Read More »

W sobotę 4 lipca na Konwencji PiS i zjednoczonej prawicy w panelu poświęconym ochronie klientów banku przedstawiłem sytuację setek tysięcy osób, które zaciągnęły kredyt frankowy oraz zaproponowałem zestaw konkretnych rozwiązań, które pomogą im usunąć wady prawne ich umów oraz ograniczyć ryzyko bez długotrwałej walki sądowej. Projekt ustawy o uznaniu za bezskuteczne naruszających interesy konsumentów postanowień umów… Read More »

Rząd planuje bardzo niebezpieczną zmianę, sprzeczną w gruncie rzeczy z prawem europejskim, a konkretnie dyrektywą 93/13/WE w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Jeżeli bowiem UOKiK orzekając o abuzywności danych postanowień umownych (co i tak będzie podlegać kontroli sądowej), będzie jednocześnie proponował zapisy, które mają zastąpić postanowienia uznane za abuzywne, to będzie to w sprzeczności… Read More »

W umowach kredytów hipotecznych waloryzowanych kursem CHF, banki stosowały mechanizm podwójnych kursów zapewniający im uzyskiwanie dodatkowych korzyści kosztem klienta. Po pierwsze, bank nie wyznaczał jednego kursu do waloryzacji kredytu, który miałby zastosowanie zarówno do zobowiązania banku (wypłata kredytu) jak i klienta (spłata rat kredytu), lecz zastosował dwa różne kursy, z których każdy odbiegał od kursu rynkowego… Read More »

Kolejny pozew grupowy okazał się niewypałem: Sąd Okręgowy w Warszawie odrzucił 28 maja 2015 r. pozew grupowy przeciwko Millenium. Od dawna jestem zdania, że dochodzić swoich racji należy wyłącznie na drodze indywidualnej: https://pomocfrankowiczom.pl/?page_id=17 Na razie nie jest znane pisemne uzasadnienie wyroku. Więcej szczegółów dostępnych jest tutaj: http://millennium.arkis.pl/2015/05/28/ogloszenie-wyroku-w-sprawie-pozwu-o-klauzule-nielegalne/#more-1086

Rada Miasta Krakowa przyjęła na wniosek radnego Mirosława Gilarskiego rezolucję w sprawie frankowiczów! W rezolucji, Rada Miasta apeluje do Sejmu i Senatu RP o ograniczenie możliwości egzekucji długu z tytułu kredytu hipotecznego wyłącznie do nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. Rozwiązanie takie, funkcjonujące w USA, pozwalałoby dłużnikom na uwolnienie się od kredytu hipotecznego przez utratę nieruchomości. Tekst rezolucji… Read More »

W środę 27 maja wziąłem udział w debacie w radiowej Jedynce. Mówiłem o tym, że banki na masową skalę łamią prawa klientów, gdyż wszystkie umowy kredytowe sporządzane przez banki zawierają klauzule zakazane przez prawo ochrony konsumenta. W efekcie, klienci wytaczając proces sądowy, mogą uwolnić się od waloryzacji kredytu kursem CHF. Eliminacja klauzul niedozwolonych z umów… Read More »

[W dzisiejszym Dzienniku Gazecie Prawnej ukazał się mój artykuł na temat pozwu grupowego. Poniżej jego nieskrócona wersja] Czwartkowy wyrok Sądu Najwyższego pokazał jak wątpliwym narzędziem z punktu widzenia klientów jest pozew grupowy. W zamierzeniach miała to być prostsza i tańsza droga ochrony konsumentów przed działaniem przedsiębiorców masowo naruszających ich prawa. W efekcie, postępowanie grupowe okazało… Read More »